Blog

Créditos de liquidez

Los préstamos de liquidez son aquellos que se solicitan para resolver una necesidad de dinero. Generalmente se deja en garantía una propiedad, es decir un bien inmueble. No todos los bancos la ofrecen, porque -si lo vemos en perspectiva- es una decisión extrema, ya que se pone en riesgo un parte el patrimonio personal o familiar.

Hay dos razones por los que los consumidores toman un crédito de liquidez:

-Una oportunidad de inversión, ya sea en otro inmueble o en un negocio

-La solución a una necesidad de dinero ya se por liquidar una cuenta pendiente o para atender un problema familiar muy importante

En ambos casos la decisión debe ser tomada con precaución, es muy importante tener una perspectiva clara de cómo se liquidará el préstamo, en diversos escenarios. Es decir, se compre o no algo con esto que adquiera valor con el tiempo, o el negocio en el que se invierta funcione o no, el dinero del préstamo tendrá que pagarse.


Créditos de Liquidez

Ranking Institución
Financiera
%
Crédito*
title CalifIcación
CONDUESF
IDATU Interés
Fijo
Plazo
Años
Eva
VCC
1 Scotiabank 70% 13.3% al
16.1 %
3.09 10 5 Bien
2 BanBbajio 50% 15% al
16.5%
7.42
9.22 NE
Bien
3 B x +
50% 17.3% 8.19
NA 10 Bien
4 BBVA
Bancomer
75% 12.8%** 5.03 8.33 5 a20
Bien
5 HSBC 70% 13,25%** 2.78
8.24 5 a 15
Bien
6 Banorte 60% 15.7%** 6.25
7.74 5 a 15
Bien
7 Santander 70% 13.64%** 3.49
3.49 Confuso
5 a 15
Regular
8 Smart
Lending
50% 16%** NA NA
15 Bien

*"Porcentaje de crédito" se refiere al porcentaje que el banco presta del valor de la propiedad en garantía
** Estas tasas no son CAT, sino referenciales, por lo que el valor en términos de CAT puede ser más alto
IDATU: Índice de Desempeño de Atención a Usuarios midel la calidad de atención y servicio (CONDSUEF)
NA: No aplica; NE No especifica, Eva VCC: Evaluación que damos según nuestro análisis

La oferta

No todos los bancos ofrecen este tipo de créditos. De los 14 bancos que según el Buró de Entidades Financieras (BEF) ofrecen créditos hipotecarios, sólo 7, es decir la mitad, tienen esta propuesta en sus sitios web.

A diferencia de otros créditos en donde hay más transparencia, sólo 3 bancos publican el Costo Anual Total (CAT), los otros sólo publican la tasa de interés, lo que significa que sus costos pueden ser más altos de forma relevante. Este punto fue determinante para que aparecieran en segundo segmento. Otro aspecto relevante para destacar es el porcentaje del valor del inmueble que pueden otorgar. Estos rondan entre el 50% y el 75%

Aunque solo en el caso de Santander es confuso determinar si hacen un cargo, comisión o penalizan por pago anticipado, el resto de los bancos no lo hace, este es un factor importante, pues para estos casos la disponibilidad de dinero puede ser momentánea, lo que significa que si se puede pagar por anticipado el costo del crédito puede ser menor.

La explicación confusa que ofrece Santander lo llevó a ocupar el último lugar en la lista de bancos. Smartlending es la única Fintech que aparece en este listado, sus condiciones en comparación con las otras lo llevan a ocupar el último lugar de la lista; sin embargo, es una empresa interesante como explicamos más abajo.


Ranking de instituciones que ofrecen créditos de liquidez

A diferencia de otros comparativos en donde destacamos las tres primeras instituciones que aparecen en el ranking, en esta ocasión lo haremos diferente, por la naturaleza mismo del crédito, lo que significa que hay diferencias a considerar en aquellas que están más abajo por no haber cumplido con algún requisito.

Scotiabank

Este banco se destaca prácticamente en todo, ofrece un 70% del valor del inmueble y los datos que ofrece son claros y transparentes. Quizás su única detalle es la calificación que le otorga CONSUEF en el BEF, lo que significa que, a pesar de nuestra percepción, no tiene claridad en todo el proceso de información. Se pude considerar que quizás sea la institución que ofrezca las mejores condiciones de intereses, consideran que el CAT es más alto que lo que usualmente se publica como tasa de interés. Dado que el crédito de liquidez tiene como principio el hecho de resolver una necesidad de dinero, el plazo de 5 años es razonable para resolver una situación como éstas, aunque hay otras instituciones que ofrecen más plazo, consideramos que un plazo corto es acorde con la necesidad de donde se desprende la solicitud del crédito.

BBVA Bancomer

Las condiciones de este banco, que calificó mal por no ser claro en su información, podrían ser muy favorables. Ofrece hasta el 75% del valor del inmueble, plazo hasta de 20 años y una tasa de interés que aparentemente es baja. Sus evaluaciones ante Condusef son buenas. Desde nuestro punto de vista los especialistas en promover productos y servicios de los bancos no han comprendido que es mejor la transparencia en importes tan fuertes como este tipo de crédito. La era de la persuasión y de las verdades a medias, están pasando a la historia por un consumidor cada vez más informado y exigente.

Smart Lending

Esta institución no es un banco, sino una Fintech en proceso de autorización. Sus condiciones no son las mejores, pero está dentro del promedios. Su diferenciador más importante es que ofrece todos los trámites en línea y es posible que dentro de su operación se encuentren muchas innovaciones tecnológicas que garantizan la entrada al mercado a este tipo de empresas. Desafortunadamente, al igual que las tradicionales, su información es imprecisa. Lo más destacable de esta empresa es que promueve activamente el crédito de liquidez, explicando sus beneficios y con ello contribuyendo a construir una mejor cultura financiera.


Recomendaciones

Si piensas solicitar un crédito de liquidez, además de hacer una buena planeación financiera, te recomendamos analizar todas las opciones, especialmente si tu calificación de crédito es buena. Esto te permitirá elegir la mejor opción, adecuado a tus necesidades, valor de tu inmueble y posibilidades de pago.

Recuerda que siempre puedes pedir una oferta vinculante que te permite tener por escrito la propuesta de crédito hipotecario que respeta la propuesta por al menos 20 días naturales, lo que te permitirá compara con otras propuestas.

Antes de solicitarla recuerda que es mejor pedir información sin dar datos personalizados, pues consultas constantes a tu expediente de crédito (buró de crédito) puede afectar tu calificación o score. Analiza todas y elije dos para comparar y tomar la mejor de todas.

Este crédito esta estrechamente relacionado con los hipotecarios. Es una opción entre varios, que como vemos sólo ofrecen algunos bancos. Se deja en garantía en inmueble, lo que significa que en caso de que no se pueda pagar, el banco usará el inmueble para protegerse del pago y en caso necesario recuperarlo como especie.

Este crédito no debe confundirse con el prendario, que es otro tipo de crédito. En este caso hay casas de empeño que reciben bienes muebles (productos que pueden moverse) como garantía del préstamo que se le da a las personas. También en este caso, el bien se deja como garantía, pero su funcionamiento es diferente. Normalmente la casa de empeño cobra interés hasta que el crédito es liquidado por parte el consumidor.

Son dos créditos diferentes.

Fuente: Buró de Entidades Financieras.

Aclaración

Este sitio se produce solamente con fines informativos y de entretenimiento. Su contenido no debe ser considerado como consejo financiero profesional.

Es altamente recomendable que usted busque el consejo de un profesional para asuntos financieros serios.

Este sitio y su autores se reservan su derecho de expresar opiniones personales en relación con respecto a la oferta de productos y servicios financieros.