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Comparadores de tarjetas de crédito

Elegir la mejor tarjeta de crédito es una tarea compleja. No sólo porque hay una amplia variedad de opciones con sus diferencias en cada una, sino porque hay beneficios -o características en contra- que no son visibles a primera vista.

Contrario a lo que se piensa, los usuarios de tarjetas deben conocer su funcionamiento, lo que no es sencillo de entender, incluso para los usuarios que llevan años usándolas. Hay ciertas conceptos que no logran explicarse fácilmente, como la forma en como se calculan los intereses o que es lo que pasa si se tiene saldo a favor.

¿Los comparadores ofrecen beneficios reales al consumidor?

La elección de una buena tarjeta de crédito es clave para el manejo eficiente de las finanzas personales. Se trata de una herramienta que bien utilizada puede ayudar mucho a una mejora administración de los recursos económicos, mayor comodidad y control, pero mal utilizada puede convertirse en un verdadero dolor de cabeza y convertirse en un problema financiero muy serio en la salud financiera de los consumidores.

Bajo la perspectiva de estos antecedentes en el comparativo de Vive con Crédito de esta semana decidimos ver conocer a los comparativos que hay en el mercado para ver si ayudaban al consumidor a elegir su mejor opción.

Los resultados los presentamos a continuación, pero desde ahora te podemos adelantar que ninguna de ellas es la solución completa, antes de elegir una tarjeta debes de comprender muy bien para qué la quieres, el costo de ese deseo y la diferencia entre ser totalero y no.


Ranking Nombre Datos* Obserrvaciones
1
Kardmarch Recomendaciones con base en interés comercial que no favorece al usuario, ofrece buena información y fácil de acceder
2
Rankia Comunidad financiera con mucha información pero con sesgo comercial que no favorece al usuario
3
Banxico
No Información muy confiable y actualizada, pero no ofrece detalles y el comparativo no es inteligente, debe usarse para validar información
4
Condusef No Buena información y confiable,pero difícil de comparar
5
Coru Solicita demasiados datos personales y su recomendación es comercial no para el usuario
6
Busconomico No Comparador con filtro de diferentes funciones que no pide información del consumidor, pero no funcionó cuando la probamos
7
Comparatarjeta No
Comparador básico que es una lista, no facilita búsquedas ni comparativos
8
Comparabien Nada especial, sólo solicita datos personales, no tiene oficinas en México
9
Rastreador Pide demasiada información personal para dar recomendaciones
10
Comparaya Pide datos personales para dar información

*Datos= Si el sitio solicita información personal para dar recomendaciones


La tabla está organizada por valor al consumidor, entre más alta su posición mayor valor.

Consideramos bajar en el ranking aquellos sitios que además de tener información menos abundante exigen información personal, mal del que padecen la mayoría de los comparadores.

En este caso utilizamos herramientas del sector púbico como Banxico y Condusef porque también aportan información, aunque también insuficiente, en algunos casos ofrece menos información que los que ganan los primero lugares.

Sin embargo, es preciso señalar que el consumidor debe de estar consciente que tanto las herramientas comerciales como los bancos son, ante todo entidades de negocio.

Buscan la rentabilidad, por lo que la información que ofrecen está orientada a ganar el mayor margen posible y ese interés no siempre coincide con los interés del consumidor que teóricamente debería buscar la que menos gasto le genere.

Desde esta perspectiva los comparadores que no son públicos tienen un elemento en contra de los intereses de los consumidores. Los comparadores buscan ganar una comisión y privilegian el posicionamiento de las tarjetas que le llevan mayor beneficio a sus intereses y no la de los consumidores.

Las autoridades financieras deben de ser imparciales y no hacer recomendaciones. No las hacen, pero esa imparcialidad (necesaria) no permite al consumidor reconocer la información clave.

Estas son las tres mejores herramientas


Kardmarch

Compañía privada que de forma transparente explica su modelo de negocio en su sección de preguntas y respuestas información que sus ingresos se basan en las comisiones que cobra a los emisores de tarjetas por la venta de sus productos

Pros

  • Permite comparar tarjetas por banco emisor, las tarjetas más populares, tipo de tarjeta o por marca de aceptación de tarjetas.
  • Ofrece un gran valor al ofrecer una visión panorámica y con posibilidad de datos precisos en un solo sitio de forma fácil para el usuario
  • Un simulador para saber si se tiene la mejor o cómo seleccionar la mejor
  • Hace preguntas que ayudan al consumidor a comprender los puntos clave para solicitar una tarjeta
  • Sitio bien documentado de fácil navegación
  • Se puede hacer solicitud en línea
  • Define los requisitos para tramitar una
  • Ofrece información educativa

Contras

  • Solicita información personal para dar información
  • Sus comparativos no son educativos, requieren que el consumidor sepa lo que quiere
  • Hay una clara intención de venta, lo que sesga la información
  • La recomendación que me dio, según mi perfil, no es la que elegiría de acuerdo con mi perfil, por lo que es fácil inferir que su algoritmo no sólo es pobre sino hecho con una clara intención comercial

Rankia

Sitio conformado como comunidad financiera de habla española a nivel mundial que se define como un proyecto sin plan de negocio cuyo objetivo es compartir información financiera. Su visión del futuro es que los mercados se convertirán en sitios de conversación entre clientes finales

Pros

  • Tiene filtros para hacer el comparativo con categorías como gratuita, ideal para viajar, cajeros nacionales gratis, descuentos nacionales gratis, promoción por altas nuevas o bien por marca de aceptación de tarjetas.
  • Gran valor informativo al ofrecer una gama amplia de tarjetas de crédito
  • Se puede contratar en línea
  • Cuenta con un simulador para definir la tarjeta ideal basado en varias preguntas
  • Hace preguntas que ayudan al consumidor a comprender los puntos clave para solicitar una tarjeta
  • Cuenta con un foro en donde la gente puede compartir experiencias y hacer solicitar recomendaciones
  • Ofrece un ranking de usuarios más activos, lo que permite conocer el nivel de participación de la gente que ofrece opiniones
  • Cuanta con una sección de “Formación” que ofrece información sobre maestrías, webinars, cursos, cursos revistas y vídeos que ayudan al consumidor a formarse en el campo de las finanzas

Contras

Solicita información personal para dar información

Hay una clara intención de venta en sus recomendaciones, lo que sesga la información

Su información es muy amplia y por momentos puede ser confusa

Su recomendación, de acuerdo con el perfil resultó en una tarjeta que considero que es la más cara y menos conveniente de acuerdo con mi experiencia, por lo que se puede inferir que obedece a intereses de sus clientes y no de los consumidores.


Banxico

En tercer lugar, está la herramienta del Banco de México por su facilidad de uso, sólo hay que elegir el límite de crédito y elegir las tarjetas que existen, la información es muy útil para encontrar información, pero no para tomar una decisión, es una herramienta que debe tomarse como referencia, especialmente porque la fuente es altamente confiable al ser de una autoridad en el sector financiero.


Lo que no se dice

Hay tres elementos claves en la elección de una tarjeta. Dos de valor financiero y otro de percepción.

El primero es el costo de la anualidad. No sólo de la primera, sino las de renovación. Este costo puede implicar, si se es totalero, que una tarjeta sea demasiado costosa comparada con otras opciones. La mayoría intenta atraer diciendo que no la cobran, pero explica de forma menso visible que es solo el primer año.

Sabemos, por ejemplo, que las tarjetas de Banorte no cobran la anualidad si se hace un uso regular de la misma. Pero en ningún lugar encontramos esta explicación, de forma visible al menos. Las tarjetas básicas no cobran tampoco comisiones, existen por ley, por lo tanto, no están obligadas a ofrecer promociones o puntos de recompensa. Son bastante útiles para los totaleros, pero no se promueven.

El segundo elemento es la tasa de interés. Este es un elemento secundario que sólo es útil para aquellos que usan de una forma menos talentosa las tarjetas y las emplean como modo de financiamiento. Es un factor importante para ellos, pero no debería ser determinante, ni destacarse tanto como se hace en los comparadores.

El tercer elemento es totalmente subjetivo. Las tarjetas que promueven una marca, que son platino, black prestigio o como se les nombre para dar un aspecto de exclusividad. Dan la impresión de que ofrecen beneficios diferentes a las otras, pero éstos solo son útiles para unas cuantas personas que viajan mucho, por ejemplo. Para la inmensa mayoría de usuarios de tarjetas sólo es cuestión de prestigio personal, un valor subjetivo que tiene un costo constante y sonante en sus bolsillos.


Lo que se promueve

Llama la atención que la totalidad de comparadores den como la primer opción más conveniente a mi perfil la tarjeta American Express. Usé el mismo perfil en todos los comparadores, sólo en algunos cambié el uso principal y eso propicio que me ofrecieran otra tarjeta American Express. Este factor me hizo desconfiar, pues sugiere que quizás esta compañía ofrezca más incentivos a los comparadores.

En ninguno de los casos me ofrecieron una que ofreciera valor real para mi perfil, es decir que me ayudara a usar esta herramienta sin costo. Aunque es razonable, ya que es información que no favorece la rentabilidad de los emisores de tarjeta, es importante destacarlo porque el consumidor debe saber que no es el en fondo ni la mejor ni la ideal tarjeta para él.

Un factor favorable es que la mayoría ofrece información de valor para el consumidor. De un solo vistazo puede ver el CAT, la anualidad y los requisitos principales. Esto facilita la comparación para aquellos consumidores que previamente han definido muy bien lo que quieren y por lo tanto pueden encontrar así lo que sea mejor para ellos.

Otro factor favorable, pero que no comprobamos su eficiencia, es que desde estos sitios se puede iniciar el trámite para solicitar la mejor tarjeta que elijamos. No hay necesidad de ir a preguntar a los bancos ni esperar largos minutos al teléfono para que nos atiendan.


Recomendación

Si quieres saber si tienes la mejor tarjeta o estas eligiendo una es importante que antes sepas muy bien la diferencia entres ser totalero y no serlo, comprender como funciona el interés de las tarjetas y las diferencias entre fecha de corte, fecha de pago y fecha de cargo. Comprender que no es lo mimo pago parcial que pago total o pago para no pagar intereses.

Una vez que lo tengas claro, elimina de tu mente toda idea subjetiva y utiliza al menos tres de estas herramientas para elegir la mejor.

Aclaración

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Es altamente recomendable que usted busque el consejo de un profesional para asuntos financieros serios.

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