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Pagos con tarjeta para emprendedores

Seas consumidor o microempresario esta información te será útil, ya que a todo mundo cuidamos nuestro efectivo, nunca es suficiente. Muchos comercios pequeños se han dado cuenta que recibir pago con tarjeta puede significar la realización de una venta, ya que el consumidor preferirá pagar con una en lugar de reducir sus cantidad de efectivo que traiga en su cartera.

Por esta necesidad la recepción de pago con tarjeta ha crecido de forma significativa en pequeños comercios. Pero esto no se lo debemos a los bancos. Ellos siguen con sus reglas rigurosas para permitir a pequeños empresarios recibir pagos con tarjeta.

La multiplicación de pequeños comercios que reciben pagos con tarjetas se debe a la entrada de nuevos jugadores en el mercado que están permitiendo a los emprendedores hacer crecer su negocio y competir con negocios más establecidos. Un reto que en esta situación económica se vuelve una prioridad

En la sección semanaria que hacemos de “Lo Mejor de” Vive con Crédito, que consiste en comparativos de diferentes servicios bancarios y financieros hemos hecho un recorrido de los diferentes opciones que existen para microempresarios que permiten recibir pagos con tarjetas. Los resultados los presentamos en esta entrega.

Se les conoce como Agregadores TPV (Terminales de Punto de Venta) -que han comprendido las posibilidades de un negocio pequeño que no cuenta con la infraestructura ni los recursos para instalar una terminal punto de venta tradicional-y que ofrecen soluciones simples que sólo requieren de un móvil para que cualquier negocio, por pequeño que sea pueda recibir pagos con tarjetas de crédito, débito, vales e incluso la elitista tarjeta American Express.

Los resultados de este análisis se presentan a continuación en la siguiente tabla:


Terminal
Comisión* Tiempo en
depositar
Mínimos
de venta
Funciona
con
Costo de
Dispositivo**
Acepta Requiere
Billpocket 3.5% Al siguiente
día hábil
No exige
Lector
conectado
a móvil
$799 Tarjetas de
crédito y débito
(incluye American
Express)
Móvil con
Internet
y cuenta
bancaria
(Cuenta Clabe)
Clip 3.6%
Diario a partir
de 48 horas
No exige Lector
conectado
a móvil
desde
$349
Tarjetas de
crédito y débito,
vales y
contactess
Móvil con
Internet
y cuenta
bancaria
(Cuenta Clabe)
iZettle 3.5% Diario
(2 a 5 días
hábiles
No exige
Lector
conectado
a móvi
$749 Tarjetas de
crédito, débito
y contactless
(incluye American
Express)
Móvil con
Internet
y cuenta
bancaria
(Cuenta Clabe)
Kiwi 3.0% Visa y Mastercard
24 horas
American Express
3 días
No explica Lector
conectado
a móvil
Desde
$347
Tarjetas de
crédito y débito
(incluye American
Express)
Móvil con
Internet
y cuenta
bancaria
(Cuenta Clabe)
Netpay Visa y Mastercard
3% mejora
con volumen
Carnet 6%
24 horas
No explica
Lector
conectado
a internet
$4,500
(12 pagos
mensuales
de $375)

Tarjetas de
crédito y débito
Acceo a
Internet
y cuenta
bancaria
(Cuenta Clabe)
Point 3.5% Al instante
en cuenta de
Mercado de pago
No exige Lector
conectado
a móvil
$299
de contado
en oferta
Tarjetas de
crédito, débito
y vales
Móvil con
Internet

Sr Pago
Desde
3.5%
Al instante con
Tarjeta Sr Pago
(costo adicional)
No exige Lector
conectado
a móvil
$329
en oferta
Tarjetas de
crédito y débito
Móvil con
Internet

*A estas comisiones debe considerarse que son más IVA

** Los precios pueden variar porque algunos están en oferta

Existe un posible nuevo jugador que entrará al mercado Stripe, pero no fue considerado porque su terminal de punto de venta no está disponible en el país.


El punto de vista del emprendedor

A diferencia de otros comparativos que hemos hecho, el costo de los servicios en este caso son muy similares, la persona que seleccione este servicio tienen que hacer un análisis mucho más cuidadoso respecto a su manera de operar para encontrar el servicio que mejor se adapte a sus necesidades, pues hay diferenciadores importantes que deben tomarse en cuenta.

Con estos servicios sólo se requiere contar con un teléfono móvil -que ya tiene acceso a internet- y la adquisición de un dispositivo que lee las tarjetas del cliente.

Pero los diferenciadores son importantes.

El aprovechamiento de estos diferenciadores dependen del negocio y no tanto de la oferta, por lo que recomendamos analizar todas las opciones desde diferentes perspectivas: de negocio, de oportunidad del servicio, de las condiciones y posibilidades de pago de los clientes, desde el punto de vista fiscal y financiero.

Estos son algunos de ellos:

-No pide mínimos de venta y la tasa de interés es relativamente baja, lo que permite a estos empresarios absorber -como lo hacen los grandes establecimientos- el costo para que el comprador perciba que está recibiendo un servicio en términos iguales a los que se ofrecen en cualquier establecimiento.

-Todos permiten la opción de pago a meses sin intereses, con costos adicionales como también ocurre con los servicios de la banca tradicional.

-Pero hay particularidades en cada caso. Hay empresas que ofrecen un mejor sistema administrativo, otros no exigen tener una cuenta de banco, en algunos casos el pago es más rápido. En otros casos se aceptan vales y todo tipo de tarjetas de crédito.

Reiteramos la importancia de que estos diferenciadores se revisen cuidadosamente para hacer la elección correcta, no es conveniente decidirse por una opción por que sea más conocida o porque la tiene la competencia.

El análisis cuidadoso será clave para obtener mayor éxito posible a este nuevo servicio en donde no hay duda de que todos los microempresarios deben tenerlo, incluso los más pequeños como aquellos que venden flores, revistas, abarrotes o comida corrida.


El punto de vista del consumidor

¿Cuántas veces te ha pasado que encuentras algo que te interesa, pero no tienes dinero en efectivo suficiente para pagar? O que en no hiciste bien las cuentas y tienes que ir corriendo a buscar un cajero automático para sacar el dinero que necesitas para comprar en establecimientos que solo aceptan efectivo.

Esto puede cambiar y puedes sentirte tranquilo con estos servicios pues a pesar de que se reciben en negocios que no tienen la infraestructura que hay una plaza comercial de lujo, la tecnología que tienen estos terminales de punto de venta son muy avanzados y seguros.

Por supuesto hay que estar pendientes de que se use solo un dispositivo que es donde se hará la transacción. Pero este tipo de fraude está disminuyendo. Las autoridades ahora están más preocupadas por las transacciones virtuales que se hacen a través de comercio electrónico porque los hackers se han concentrado en ese mercado.

Otro aspecto para considerar es la cultura que subsiste en los pequeños comercios. Su margen o sus ventas a mendo son reducidos y están moviéndose en un nivel de sobrevivencia. Si te quieren cobrar comisión por uso de tarjeta, te recomendamos ser tolerante. Con este artículo podrás conocer lo que les cobran a ellos y exigir que no sean montos superiores. En realidad si lo comparas con lo que se sugiere que se deje de propina, el monto no es importante.

Recuerda que es momento de apoyar al pequeño comerciante, para que la economía pueda mejorar.


CoDi

Decidimos poner el sistema Cobro Digital (CoDi) en un capítulo aparte porque en apariencia liquida a los agregadores de punto de venta, y que es un servicio que crecerá y tiene la enorme ventaja de que no cobra comisiones y es sumamente seguro pues es contactless, es decir sólo se escanea un código QR para que el pago puede hacerse.

Sin embargo, hay un factor a considerar para que los agregadores de PTV permanezcan: se trata del consumidor.

Hay enorme cantidad de consumidores que prefieren pagar con tarjeta de crédito porque les permite llevar un mejor control de sus gastos y posponer su liquidación entre un plazo de 15 a 45 días. También hay otros que les gusta hacerlo por las recompensas que reciben como American Express

CoDI funcionará muy bien como una opción secundaria para estas personas y para aumentar la bancarización de personas que pueden hacer un uso más diversificado de su tarjeta de débito, pero no sustituirá el uso de la tarjeta de crédito.


Consideraciones finales

Se ha hablado mucho del interés de la banca por reducir el uso del efectivo, pero se ha perdido la perspectiva del consumidor que está buscando estos servicios para hacer un uso más conveniente y cómodo de sus recursos. La gran oportunidad que tenemos como consumidores de aprovechar los beneficios no deberían perderse, el avance tecnológico es imposible de detener y lo más conveniente es aprovechar sus beneficios con las debidas precauciones necesarias para evitar que esto se convierta en nuestra contra.
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