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Préstamos persona a persona

Se les conoce como créditos de persona a persona, crowlending (créditos de la gente o muchedumbre), P2P lending (siglas en inglés que significan peer to peer; que se puede traducir cómo crédito entre pares o iguales), o fondeo colectivo de deuda; pero en la práctica significan lo mismo una persona -o varias- prestan a otra persona a través de una plataforma tecnológica en donde se da una fórmula de ganar-ganar entre los jugadores, debido a la enorme brecha entre lo que pagan los bancos por ahorrar contra lo que cobran por dar créditos.

En este caso ganan todos: el que pide prestado porque recibe porque recibe un crédito a una tasa de interés relativamente más baja que la que lo ofrecerían algunos bancos, gana el inversionista porque recibe interés razonablemente más altos que los que recibiría depositando su dinero en un pagaré del banco y ganan los dueños de la plataforma tecnológica.

El modelo no está exento de problemas, sobre todo por la probabilidad de morosidad de los que reciben los créditos y porque este tipo de negocios aun no está autorizada su operación por la nueva Ley Fintech, que está vigente en México, en donde se establecen reglas para su operación. Todo esto se traduce en riesgos para el inversionista, que describiremos más abajo

En el comparativo de esta semana encontramos 7 plataformas funcionando y una fuera de circulación. En el cuadro que presentamos a continuación se describe sus características básicas. Como acostumbramos a hacerlo en Vive con Crédito, los presentamos en orden de honestidad y claridad y luego de beneficios declarados para los participantes.

La perspectiva de quien pide prestado


#
Empresa
Tasa de interés*
Monto Máx
Comisiones Claridad
1
Prestadero De 8.9% a 38.34%
Hasta 250 mil pesos MX
De 3.5% al 5%
por apertura y otros
Buena
2 Yo te presto 29.75% Hasta 300 mil pesos MX
2.0% al 4.9% más
pago mensual de 148 a 299
pesos
Buena
3 Kubo Financiero
65.9% Hasta 100 mil pesos MX Apertura 1%
Mantenimiento 3.81%
más otros
Buena
4 La Tasa De 9.9% al 28.9%
(No es CAT)
Hasta 350 mil pesos MX Sí, pero no ofrece
información
Regular
5 Ocapital De13% a 45%
(No es CAT)
No informa
Sí, pero no ofrece
información
(Mínimo 300 pesos)
Regular
6 Afluenta De 9.5% a 58.5%
(Tasa Nominal Anual)
Hasta 300 mil pesos MX Si, del 1 al 11%
Regular
7 Doopla 12% (Solo informa del
mínimo, no es CAT)
Hasta 300 mil pesos MX Sí, pero no ofrece
información
Mala

Konsigue es una empresa más de este tipo que se menciona en medios y redes sociales, pero su sitio no funciona

*CAT Promedio sin IVA


La importancia de la honestidad

Como hemos explicado antes la transparencia y honestidad en la información que presentan las plataformas es el factor clave en el que puede confiar el usuario de cualquier plataforma financiera. Si la información se presenta de forma engañosa, la certidumbre respecto al manejo de nuestro dinero aumenta y debería ser un factor determinante para no tener ninguna relación con ellos. Es preferible un servicio financiero que sea relativamente más caro que otro, si el primero ofrece transparencia, información y claridad en sus servicios.

Desde esta perspectiva las tres primeras plataformas cubren este requisito. Esto es especialmente importante en temas como el CAT (Costo Anual Total) que al resumir toda las variables en una cifra, el usuario no cuenta con toda la información para conocer los diferenciadores, por lo que el ponerlo públicamente es una muestra de apertura.

Es preciso mencionar que las siete plataformas analizadas revisan la información de crédito de las Sociedades de Información Crediticia (SIC, recordemos que hay buró de crédito en México). Esta medida es una garantía para el solicitante que tenga malos antecedentes de crédito no se endeude más y se agrave su problema.

Sin embargo, estas plataformas ofrece soluciones para ayudar a estas personas con créditos de monto bajo y tasas altas de interés, con el fin de que vayan acumulando antecedentes positivos en su historial de crédito

Primer lugar: Prestadero

Nuestro preferido es Prestadero por la claridad de su sitio y porque es sencillo entender y ubicar la situación personal de cada solicitante. La explicación que ofrece respecto a las comisiones que cobra también es detallada, pero tiene un servicio que nos parece particularmente importante. Ofrece un servicio de crédito entre familiares que ayuda a los que reciben el beneficio a mejorar su historial de crédito. Sabemos perfectamente que quienes ayudan a estas personas a resolver sus problemas de crédito es siempre la familia, por ello en este caso un servicio de esta naturaleza lo hace formal para que el beneficio se incremente.

Segundo Lugar: Yotepresto y Kubo Financiero

En realidad, ambos sitios ofrecen la mismas calidad de información y tasas competitivas, en la tabla aparece primero Yotepresto porque aparentemente sus tasas son más baratas, pero eso debe validarse en cada experiencia porque son más bajas las comisiones que cobra Kubo Financiero.

En ambos casos la experiencia del visitante es agradable y con la información suficiente para tomar una decisión.

El resto de las plataformas P2P Lending

Como se puede ver en la columna de claridad, todas tiene el calificativo de regular, excepto Doopla que informa solo la parte de la información que le conviene. Las otras tres (Latasa, Ocapital y Afluenta) carecen de información en aspectos importantes como el CAT o dan una información publicitaria sobre un monto con letras grandes y luego abajo con letras pequeñas montos más altos. La falta de transparencia es un deficiencia que hemos detectado en todos los sitios de servicios financieros y es un mal que como usuarios debemos de exigir, no contratando servicios de sitios cuya información sea engañosa.

Sin embargo, estas plataformas no son las peores de todo el sistema financiero. Quien se lleva hasta ahora el primer lugar son los prestamos en línea que ya analizamos en otro comparativo

Sin embargo, en el caso de la honestidad en el terreno de las finanza no hay medias tintas: o se es transparente o se ocultará información en la contratación del servicio y en la entrega del servicio mismo. Estas empresas en realidad abusan de la falta de cultura financiera del consumidor, de la confianza en las instituciones y de la ansiedad que en ocasiones padecen por la urgencia de dinero.


La perspectiva del inversionista

Empresa Análisis de riesgo
Tasa de interés*
Prestadero
Explica el modelo
De 8.9 a 28.9%
Yo te presto
Explica el modelo 17%
Kubo Financiero
Explica el modelo De 6.17 al 19%
GAT (GANANCIA
ANUAL TOTAL)
La Tasa
Menciona el modelo 16.91%
Ocapital Menciona el modelo 15%
Promedio
Afluenta No explica el modelo,
ofrece consejos
21.5%
Doopla No explica el modelo,
ofrece estadísticas
19%

Notas

*Tasa de interés anual estimada que recibe el inversionista

En este caso se confirma que una institución cuando es transparente (o no lo es) se puede notar en todas las actividades que realiza.

El orden de valoración desde la perspectiva del inversionista es el mismo que gana cada plataforma cuando fueron estudiadas desde la perspectiva de quien solicita un préstamo

En este caso consideramos dos variables importantes: el retorno de inversión que ofrecen y el análisis de riesgo al otorgar créditos que realiza cada plataforma. Este último factor es el diferenciador de estas empresas respecto a la banca tradicional, cada una de ellas ha desarrollado un modelo de verificación que supera a la banca tradicional apoyándose en el uso de la tecnología.

En el orden en que están, es también la profundidad que presenta cada plataforma de este análisis de riesgo, lo que es un factor de certidumbre para un inversionista, que sabe que hay un riesgo pero que el estudio que se hace para determinar este riesgo es profundo y novedoso.

Otra plataformas solo mencionan el modelo y algunas ni siquiera lo mencionan prefieren mostrar estadística.

Los inversionistas deben estar consciente de que, aunque las tasas de interés que les paguen pueden ser atractivas, el riesgo de perder su dinero es un factor para tomar en cuenta. En este caso no hay institución pública que nos pueda ayudar.

Los riesgos son de diversa índole, desde los propios que tiene la persona que reciba el crédito, como fallas en la plataforma, una mala administración o factores externos económicos. Por eso es aconsejable solo invertir aquello que se esté dispuesto a perder, como ocurre con todas las inversiones en donde hay un riesgo importante.

Aclaración

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Es altamente recomendable que usted busque el consejo de un profesional para asuntos financieros serios.

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