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¿Créditos PYME una alternativa a la recesión?

Además de la preocupación de la salud, los mexicanos, como muchos ciudadanos del mundo, estamos preocupados por el impacto económico que está significando encerrarse en casa para evitar el contagio y disminuir el riesgo de enfermase.

Ni especialistas en economía ni en virología saben cuándo se resolverá esta crisis sanitaria, pero algunos coinciden que este problema pude durar alrededor de 12 semanas o más. Tres meses de espera es demasiado para las empresas, sin importar su tamaño. Pero lo peor es que las secuelas económicas pueden durar más tiempo.

Aunque en todas las crisis hay ganadores y perdedores. Algunas empresas están vendiendo más que nunca y otras lo harán, una vez que se supere la fase inicial del aislamiento voluntario, para otra parte sector el impacto será más grande.

Por lo que los empresarios, especialmente los dueños de PYMES que ya tienen negocios en marcha están obligados a buscar alternativas que les permitan sobrevivir. La experiencia es que la mayoría de los empresarios son visionarios y creativos y seguramente ya están pensando en estrategias para salir delante de este reto.

Por ellos estamos presentando el comparativo de créditos para PYMES.

Y esto es lo que encontramos:


Banca tradicional la mayoría con mejores condiciones y transparencia

Banca tradiconal

Si tu empresa ha estado en regla, no tiene adeudos y mantienes un buen historial en tu banco y en los buró de crédito para empresas, sin duda la mejor opción son los bancos tradicionales. De acuerdo con Nacional Financiera hay 16 instituciones financieras que participan en el programa Financiamiento Empresarial que ofrece créditos las micro, pequeñas y medianas empresas mexicanas de los sectores industria, comercio y servicios.

Pero las condiciones para obtenerlo no son sencillas: se requiere ser una empresa formal o persona física con actividad empresarial, contar con antecedentes favorables en el buró de crédito, al menos dos años de antigüedad, comprobar la suficiente generación de flujos para hacer frente al financiamiento, documentación que te solicite el banco participante de tu preferencia.

El reto es también comunicación. Algunas de estas instituciones ofrecen tasas más bajas y transparentes, algunas ligadas a la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE) que recientemente fue objeto de una baja en su monto, pero otras instituciones cobran mucho más. Se recomienda consultar la tabla para el banco en específico que quieras contratar

La cara oscura de este tipo de créditos es que no obstante ser para PYMES, los requisitos no siempre reflejan la realidad de las empresas mexicanas, como ofrecer estados financieros, flujos de efectivo garantizados y en algunas ocasiones garantías o avales. Pero debido a la complejidad que tienen este tipo de crédito por su probabilidad de éxito, los solicitantes deben estar dispuestos y armarse de paciencia y dedicación para tener acceso a este tipo de recursos.

Nacional Financiera


La alternativa Fintech

Fintech

Esta concepción tan rígida que ha mostrado tradicionalmente la banca tradicional frente a las PYMES a pesar de contar con un respaldo del gobierno se ha convertido en una ventana de oportunidad para emprendedores Fintech que tienen la capacidad de resolver en menos tiempo, con memos trámites y soluciones efectivas para emprendedores que buscan crédito

Sin embargo como hemos visto en otros comparativos, estos beneficios no siempre se traducen en tasas de interés realistas. Aunque no llega al caso de tasas estratosféricas como ocurre en los créditos al consumidor las tasas de interés que se ofrecen para emprendedores son significativamente más altas que los demás.

Como se puede observar en la tabla, las tasas de interés de los créditos superan el 30% y algunos rebasan el 40%. Si se toma en cuenta que hay que pagar más de 40 pesos al año por cada 100 que se solicite de crédito, estas alternativas son una opción de apalancamiento, pero muy caro.

¿Cuál es el margen con el que puede operar una empresa para pagar el 40% de sus ventas en intereses, además de los impuestos y los gastos y costos que tiene? Si tú estás en uno de esos nichos de negocio privilegiado en donde el margen de ganancias alcana para pagar todo esto, entonces podrás considerarlo.


Aléjate de las seductoras que ocultan información

Tres de las empresas investigadas no tienen claridad en su sitio. Estas son Distrito Pyme, Préstamo garantizado, Alcanza Capital,

Para nuestro criterio de evaluación el no ofrecer información transparente o solicitar datos personales para ofrecer tasas de interés y plazos, nos lleva a calificar a estas empresas como inconvenientes para el cliente que desea utilizar su servicios.

Una empresa que ofrece información de forma clara y completa, aunque sea cara, es garantía de confiabilidad. En las relaciones entre clientes e instituciones financieras la clave está en la credibilidad que ocurre por la confianza que las empresas son capaces de garantizar.

Cuando un sitio oculta información, no se cumple este requisito de confianza ni de credibilidad, al contrario todo los beneficios que sean, por buenos que parezcan, motivarán más desconfianza.


¿Quienes ofrecen créditos a PYMES?

Institución Claridad
CAT Plazo Max.
Legales IDATU
Crédito PYME Empresarial Mifel
Buena*
14.10* 60 meses
Si 9.45
Crédito PYME Banbajío Buena 16.90%
No Informa
Si 8.96
Crédito a Negocios Banregio
Buena 17.20%* 7 años
Si 6.94
Crédito Total PYME Afirme
Buena 18.20% 5 años
Si 9.62
Crédito Multiva PYME
Buena 18.90% 72 meses
Si 9.70
Crédito PYME Bansi
Buena 21.30%* No Informa Si NA
Crédito Simple Fusion HSBC
Buena 21.50% 60 meses
Si 8.95
Crédito PYME CitiBanamex
Buena 22.00% 60 meses Si 8.46
Crédito PYME BBVA Bancomer
Buena 24.00% 60 meses Si 9.52
Santader Crédito Ágil
Buena 27.00% 12 meses Si 8.17
Creditojusto Buena 30.46%
48 meses Si NA
Konfío
Regular
37.90% 15 meses Si 9.80
American Express Empresa Buena 41.40% 24 meses Si 8.77
UniClick Buena 42.70% 12 meses Si NA
Credinero Famsa Buena 71.50% 36 meses Si 7.21
Distrito Pyme Mala No informa 48 meses No NE
Préstamo Garantizado Mala No informa 240 meses No NE
Alcanza Capital
Mala No informa No informa No
NE
Claridad: Se refiere a la calidad de información que se ofrece en en el sitio web de la empresa
CAT: Costo Anual Total Promedio Informativo sin IVA
Plazo Max: Plazo máximo del crédito, puede ser menor
Legales: Si el sitio tiene información sobre CAT, Burós de Crédito y sus enlaces al Buró de Entidades Financieras
IDATU: Índice de Desempeño de atención a Usuarios evaluados por Condusef (Buró de Entidades Financieras)
Buena*: Este sitio no ha actualizado su información y podría haber cambios al solcitar
%* : Las tasas de interés que tienen asterisco se debe a que tiene opciones de crédito variable o fija, se uso la última
NA: No aplica; NE No explica

Como usar esta información

A diferencia de los créditos al consumidor, los créditos para empresas son mucho más complejos y los bancos prefieren no otorgarlos por los riesgos de recuperación de cartera que puede presentar un negocio que no logra sus objetivos económicos. Los ingresos de una empresa siempre están impregnados de incertidumbre, lo que no ocurre con los consumidores que por regla general siempre cuentan con un ingreso mensual que les permite garantizar el pago de los créditos que toman.

Esto es molesto para quienes lo solicitan, pero como las medicinas amargas este es un mensaje que debe ser considerado seriamente por un empresario, por muy motivado que esté.

Los empresarios que tienen éxito saben muy bien que deben tomar riesgos calculados. Es decir analizar diferentes escenarios para tener respuesta a lo más malo o lo más bueno que pueda ocurrirles en la búsqueda de sus objetivos. Este criterio debe ser tomando en cuenta antes de solicitar un crédito principalmente en este escenario de recesión que amenaza la llegada del corona virus.

Si estás seguro de que la tasa de interés puede ser pagada sin ningún problema por el tipo de negocio que tienes, considera estas formas de apalancamiento. Si es así empieza por el banco en donde manejan tus cuentas. O en otros bancos que muestren apertura. Las opciones de crédito de las Fintech deben ser tomadas como posibilidad solo cuando el margen del negocios realmente lo permiten.

En el caso de los bancos tradicionales, que son los que ofrecen más información. Es muy importante que revises la calificación que obtienen en el Índice de desempeño de atención a usuarios (IDATU) que realiza el Buró de Entidades Financieras, pues es un indicador de quejas y cumplimientos en los requisitos que debe tener la documentación que entregan a sus clientes.


Metodología

Se buscaron por internet en las primer página todas las instituciones financieras que ofrecían servicios con la palabra créditos para pyme en México. Se analizaron los bancos que describe Nacional Financiera, pero no se incluyeron aquellos que solo ofrecen información en sus sucursales o que su información es confusa en su sitio web.

Es importante señalar que algunos bancos determinan su tasa de interés basados en puntos adicionales al TIIE, lo que significa que los datos que aparecen en la tabla son solo informativos, ya que fueron tomados de su sitio web entre el 21 y 22 de marzo de 2020. El Banco de México anunció una baja de la tasa de interés al 6.5% justamente el 20 de marzo, por lo que los datos podrían actualizarse pero para mejor.

Se eliminaron créditos específicos, por Unifin, por ofrecer tipos de créditos específicos para PYMES enfocados a adquisición de vehículos.

Además, hay instituciones financieras que aparecen en la lista de Nacional Financiera, pero no fueron integrados en la lista por no ofrecer información suficiente o su giro es otro.

Banorte: solicita ofrecer información sólo en sucursales.

Autofin: sólo ofrece créditos automotrices y de casas

Financiera Bajío: no se encontró información diferente a Banbajío

Scotiabank:ofrece información sólo en sucursales

Ve por más: no ofrece información de costos comisiones y plazos en su sitio web

Buró de Entidades Financieras

Aclaración

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Es altamente recomendable que usted busque el consejo de un profesional para asuntos financieros serios.

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