En créditos de nómina lo correcto no es necesariamente lo mejor

Cómo salir de deudas

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) informó sobre los resultados de su trabajo de supervisión a 12 bancos en 2018, en materia de transparencia financiera y calidad de la información de los créditos de nómina.

Sus resultados son interesantes porque la oferta de estas 12 instituciones ocupa el 99.8% de participación en el mercado, además de ser uno de los productos más contratados por los usuarios de servicios financieros.

Como se sabe, los créditos de nómina son usualmente otorgados a trabajadores cuyo salario es abonado a una cuenta de nómina en alguna institución financiera la cual ofrece créditos de nómina a los empleados de la empresa.

Por su naturaleza este tipo de créditos tienen sus pros y contras. Entre los pros es la facilidad con el que se otorga, que sus pagos se descuentan de forma automática antes de que el trabajador reciba su salario y que no exige ninguna garantía para otorgarse. Debido a que es un tipo de crédito ofrecido por una institución financiera usuaria de los buró de crédito, el uso de estos créditos activa y mejora sus expedientes crediticios y crea experiencia, lo que le abre las puertas para otro tipo de créditos y servicios financieros.

Pero su contra es tan importante como sus pros: el usuario no tiene manera de elegir cual otorgante de crédito le conviene más, ya que es otorgado por el banco que administra su nómina. Esto por supuesto no facilita la competencia y debido a una alta concentración (Banamex y Bancomer, por ejemplo, son dueños del 54 por ciento del mercado) las tasas de interés de estos créditos “pudiera ser menor”, que es la expresión que utiliza la institución para expresar que las tasas de interés de estos créditos son relativamente más altas de lo que podría esperarse. 

Tomando como cuenta este antecedente, el análisis que ofrece CONDUSEF es importante pero insuficiente para tomar una decisión, pues el costo de un crédito es un factor fundamental para decidir si nos conviene o no. Y este análisis no lo incluye.

El proceso de supervisión de esta institución, en materia de transparencia, consiste en verificar que los documentos e información que utilizan las instituciones financieras con los usuarios, previo a la contratación y durante la vida del crédito, cumplan con la normatividad aplicable.

Los errores encontrados en la oferta de crédito están relacionados con la claridad de la información, pero no si conviene tomar este crédito o no, por lo que es importante tomar en cuenta que el trabajador debe hacer un análisis del costo del crédito comparado con otras opciones antes de decidirse a tomarlo.

Las irregularidades encontradas se refieren a temas como:

Contrato de Adhesión: No indica operaciones y servicios adicionales con firma independiente; no indica el concepto, monto, periodicidad de las comisiones; no señala los términos y condiciones para pagos anticipados y adelantados; no contiene la leyenda de comisiones a través de comisionistas bancarios; no señala que cualquier modificación o reestructuración al contrato debe contar con el consentimiento expreso del usuario; no indica el procedimiento y medios para presentar aclaraciones e inconformidades.

Carátula: No incluye el monto total a pagar y no incluye una fecha de corte.

Estado de Cuenta: No contiene monto, concepto, fecha y moneda; no establece el monto total de las comisiones cobradas en un recuadro.

Publicidad: La tipografía de la página web debe ser de un tamaño y color que facilite su lectura; no contiene los requisitos para contratar.

Página Web: No indica la forma de expresar el Costo Anual Total (CAT); no contiene las modalidades de contratación y no existe congruencia vs contrato.

Con base en este análisis este es el resultado de las instituciones evaluadas por CONDUSEF:

Fuente

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