Por qué puede bajar tu score de crédito

Cómo salir de deudas

De forma sistemática y periódica tu expediente de crédito se actualiza, nunca queda estático. De modo que tanto tu Reporte de Crédito Especial como tu calificación o score de crédito pueden variar de un mes a otro.

Obviamente estas variaciones se deben a cambios que ocurren en tu expediente de crédito, pero no necesariamente te puedes dar cuenta a menos que vuelvas a consultarlo. En algunos casos puedes imaginar que habrá un cambio, en algunos otros no imaginas que ese movimiento que hiciste también afectará tu calificación crediticia, y ha otros, los más sorpresivos, es que sólo te das cuenta de que algo cambió cuando vuelves a verificar tu score de crédito.

Debido a esto hemos frecuentemente recomendado estar pendientes de estos cambios, pues en algunos casos se deben tomar medidas y en otros corregir malos hábitos en el modo de manejar nuestros créditos.

De acuerdo con expertos en este tema éstas son algunas de las razones que pueden hacer caer tu score de crédito.

Estás usando demasiado crédito

Para muchos de nosotros que hemos tenido una educación financiera limitada, puede ser difícil encontrar la mejor forma de usar el crédito. Puede ser un ciudadano perfectamente respetuoso que pagar tus deudas a tiempo mes tras mes, pero va se requiere más que eso para mantener tu puntaje de crédito alto, necesitas entender sobre tu tasa de utilización de crédito.

Ya lo hemos explicado antes, pero te damos de nuevo una breve explicación: tu límite de crédito no solamente debe verse como el monto de que no te puedes exceder en tarjeta de crédito. La realidad es que para que tu score o calificación crediticia aumente no debes rebasar el 30% de este límite. Esto significa que, si tienes un crédito límite de crédito de 20 mil pesos, tu saldo no debe ser superior a los 6 mil pesos mensuales. Esto puede parecer poco lógico, pero la realidad es que las restricciones de crédito como ésta se ponen en práctica para protegerte. Al gastar mucho menos que tu límite de crédito, disminuye sus pagos de intereses y finalmente tu deuda.

Fallaste un pago por olvido

Ya lo hemos dicho, nos pasa a todos. Y aunque los bancos se empeñan en avisarnos, no siempre tienen tenemos la fortuna de que nos encuentren, de modo que podemos olvidar hacer un pago, de la hipoteca, el pago del auto o de la tarjeta de crédito. Un olvido así puede impactar tu score de crédito, sobre todo si los olvidos son frecuentes.

Cancelaste tarjetas de crédito que no usabas

En el fondo no tiene nada de malo cancelarlas, pero ¿recuerdas lo que explicamos de la tasa de uso de crédito? Bueno si sumas todos los límites de tus tarjetas de crédito y los comparas con lo que debes, podrás tener una idea de la forma en como se ve tu uso del crédito, pues el análisis no se hace tarjeta por tarjeta si no todo el crédito que tienes disponible. Obviamente si cancelas una tarjeta la proporción de tu saldo de crédito aumenta con respecto a un menor número de tarjetas y eso bajará momentáneamente tu calificación de crédito

En lugar de cerrar sus viejas cuentas, podría tener sentido usarlas con moderación para su beneficio. Por ejemplo, tal vez solo use una tarjeta cuando llene el tanque de gasolina de su automóvil, y luego pague de inmediato. Este tipo de mantenimiento de crédito calculado solo ayudará a su puntaje de crédito.

Pero este uso requiere de experiencia, habilidad y disciplina, si no tiene esas características y no deseas desarrollarlas, es mejor que las canceles.

Pagaste un gran préstamo

Finalmente lo hiciste: pagaste ese fastidioso, horrible préstamo de estudiante o de automóvil o mejor aún de tu casa, ¿y qué obtienes por ello? Una reducción en tu puntaje de crédito.

¿Qué más da? Bueno si, se entiende que eres un gran pagador y que eso debería despertar la confianza de los bancos, pero las fórmulas a menudo no reconocen excepciones. No te preocupes, los analistas de crédito si y verán con muy buenos ojos ese pago adelantado o total, aunque tu calificación de crédito haya variado.

La razón por la que pagar un préstamo puede afectar su crédito es porque disminuye la diversidad de su crédito a los ojos de los prestamistas. Esto es similar a lo que sucede cuando cierra cuentas antiguas: cuando disminuye la cantidad de recursos de crédito, las imperfecciones de su crédito -como perder un pago o dos, o superar el 30 por ciento de su utilización de crédito- se vuelven más visibles.

Solicitaste un préstamo o una tarjeta de crédito

Cuando solicitas cualquier tipo de crédito, la institución prestamista ejecutará hará una consulta a tu expediente de crédito. Esto es una alerta. Si solicitas el mismo crédito en varias instituciones, solo para asegúrate de recibir el préstamo, tu calificación bajará pues el sistema interpretará que estás desesperado. No hagas eso, investiga antes sin hacer ninguna solicitud, una vez que estés seguro del tipo de crédito que requieres y que cubres todos los requisitos, llena el formato de solicitud de crédito. Normalmente en estos formatos viene una autorización que firmas para que sea consultado tu expediente de crédito. Debes siempre cuidar que se haga una sola consulta a tu expediente, tú puedes manejarlo pues eres el que autoriza esa consulta, para ello debes estar informado y leer muy bien lo que firmas

Se agregó una nota a tu reporte de crédito

Esto es obvio, pero en ocasiones lo olvidamos. Podemos ser puntuales en todos nuestros créditos, pero resultar molestos con un servicio o una tarjeta y evitar el pago. Si el retraso supera los 90 días se agregará una nota a tu expediente de crédito y esto afectará irremediablemente tu calificación o score de crédito.

Si esto ocurre, esta nota no se borrará fácilmente, así que evita tus emociones y soluciona el problema antes de que esto ocurra.

Nunca está de más verificar de manera constante lo que ocurre en tu expediente de crédito, el producto más útil que te puede ayudar es el que recomendamos en este post: sácale jugo al buró de crédito.

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