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¿Cuál sistema de calificación de crédito se usa en el mundo?

El sistema de calificaciones de crédito con mayor popularidad en el mundo es FICO® Score que se usa en más de 80 instituciones de análisis de crédito en diferentes países en el mundo, entre ellos México.

La puntuación FICO (Fair, Isaac and Company) es un modelo creado para la evaluación del crédito, que predice el riesgo de pago del futuro prestatario (quien obtiene un crédito).

La puntuación de un prestatario se calcula examinando su información crediticia en una fecha específica, de modo que califica cada dato asignándole un puntaje.

FICO® Score se introdujo por primera vez en 1989 por una empresa que en entonces se llamaba Fair, Isaac, y compañía. Actualmente el modelo FICO es utilizado por más del 90% de los bancos y proveedores de crédito.

En Estados Unidos el FICO® Score se basa en los archivos de crédito al consumo de las tres agencias nacionales de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Debido a que el archivo de crédito del consumidor puede contener información diferente en cada una de las oficinas, las puntuaciones FICO puede variar dependiendo de la oficina proporciona la información de FICO para generar la evaluación En el caso de México, que cuenta con dos Sociedades de Información Crediticia (SIC), sólo una de ellas usa la metodología de FICO, que es Círculo de Crédito. La otra SIC, Buró de Crédito utiliza un sistema “similar al puntaje FICO de Estados Unidos, aunque la fórmula y metodología para calcularlo es información propietaria y confidencial, sí hay ciertos parámetros que se toman en cuenta.”

FICO fue fundada en 1956 como Fair, Isaac and Company por el ingeniero William Feria y matemático Earl Isaac. Ambos se conocieron mientras trabajaban en el Instituto de Investigación de Stanford, en California.

La venta de su sistema de puntuación de crédito en primer lugar dos años después de la creación de la empresa. FICO lanzó su sistema a cincuenta otorgantes de crédito estadounidenses. La empresa se hizo pública en 1986 y cotiza en la Bolsa de Nueva York. La compañía estrenó su primera cuenta de FICO de uso general en 1989. y cambió su nombre por FICO en 2009.

De acuerdo con la información que ofrece MyFICO La solvencia de un solicitante de crédito no es discriminatoria, es decir no se basa en raza, religión estado civil, nacionalidad o sexo. De acuerdo con FICO los resultados que se obtienen so objetivos y consecuentes.

La puntuación FICO refleja los hábitos crediticios a largo de un periodo de tiempo. Un pago moroso por sí mismo no arruina la puntuación de crédito, pero un historial de pagos morosos y créditos muy altos afectan de forma importante la puntuación o calificación de una persona.

Las situaciones que afectan la calificación de una persona son:

-Morosidad grave en uno o varios créditos

-Embargos

-Cancelaciones o impagos de préstamos

Para el puntaje también se toman en cuenta aspectos como

-Número de créditos contratados

-Antigüedad de las líneas de crédito

-Existencia de información negativa sobre créditos otorgados

-Tipos de créditos disponibles (renovables como las tarjetas de crédito y a plazos como los personales, de auto o hipotecarios)

-Investigaciones de crédito realizadas en tiempos recientes.

Algunos expertos en FICO explican que las deudas nuevas las deudas nuevas tienen un impacto negativo inmediato en la puntación.

Asimismo, una deuda renovable tiene un impacto negativo mayor en la puntuación de un consumidor que una deuda a plazos.

La búsqueda de créditos nuevos y la apertura de nuevas tarjetas de crédito que se contratan pata pagar dudas viejas también afectan la puntuación.

De acuerdo con información proporcionada por FICO para calcular el puntaje se empieza por el análisis de varios datos crediticios de tu Reporte de Crédito. Los datos que se analizan se agrupan en cinco categorías como se muestra en la gráfica. Los porcentajes de la tabla reflejan la importancia que tiene cada categoría para determinar cómo se calculan sus puntajes FICO® Score.

Es importante entender que los puntajes de FICO® Score consideran tanto la información positiva y negativa de su informe de crédito. Los pagos atrasados disminuirán sus calificación, pero el establecimiento o el restablecimiento de un buen registro de pagos puntuales aumentarán su puntaje. La importancia de las categorías varía según la persona.

El puntaje de crédito se calcula con base a estas cinco categorías. Para algunos grupos, la importancia de estas categorías puede variar; por ejemplo, a las personas que no han usado un crédito en mucho tiempo, se las considerará diferente de aquellas con un historial de crédito extenso.

La importancia de cualquier factor en el cálculo de su puntaje de crédito depende de toda la información de su informe de crédito. Para algunas personas, un factor puede tener un mayor impacto que para otras con un historial de crédito muy diferente. Además, a medida que los datos en su informe de crédito cambien, también lo hará la importancia de cualquier factor que determine su puntaje FICO® Score.

Debido a que Círculo de Crédito se apoya en FICO® Score para su sistema de calificación y Buró de Crédito usa algo similar, es importante conocer cómo se realizan estas evaluaciones en todo el mundo, pues de una forma u otra se aplican también en México

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