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¿Qué es una oferta vinculante en un crédito hipotecario?

De los expertos siempre hay que aprender y en lo que se refiere a hacer compras, las empresas han desarrollado un proceso muy eficiente para seleccionar al mejor proveedor posible de lo que se desea adquirir.

El sistema es muy sencillo y se practica en la mayoría de las empresas:

Primero se define lo que se quiere, si es necesario se consulta a un experto, que puede ser uno de los posibles proveedores para hacer la mejor descripción posible

-Luego se convoca a varias empresas a participar en el proceso de selección.

-Se les explica a los proveedores lo que la empresa está buscando, se escucha su propuesta y al final se les solicita una cotización por escrito con todos los pormenores de su oferta

-Una vez que se tienen varias cotizaciones, se selecciona entre ellas la que mejor conviene a la empresa.

El proceso es tan sencillo que algunas personas lo siguen en lo personal para realizar compras importantes como muebles, autos y reparaciones en casa.

La buena noticia es que también lo puedes hacer con los créditos hipotecarios. Esto puede resultar confuso, pues cuando pensamos en comprar una casa a crédito, lo que pensamos en es el inmueble, pero nos olvidamos que estamos haciendo en realidad dos compras: la casa y el crédito que estamos adquiriendo para comprarla.

Así que además de buscar la mejor casa para nuestras necesidades y gustos, también podremos seleccionar el mejor crédito para adquirirla.

Incluso se pueden usar los mismos pasos que emplean las empresas, como lo explicamos renglones atrás. Pero lo que quizás no sabías es que antes de aceptar un crédito hipotecario puedes solicitar una cotización del crédito por escrito.

Se le define como oferta vinculante y es un documento de mucho valor pues ahí se explica de una forma mucho más detallada lo que estaríamos firmando más adelante.

La Oferta Vinculante es un documento que las instituciones de crédito que hacen la oferta deben entregar al solicitante por escrito y sin costo. Este documento se entrega si lo solicita el interesado, con base en la información que de buena fe éste ha declarado y sin que haya necesidad de que presente los documentos que soporten dicha información

De este modo la institución se obliga por escrito y por un plazo determinado (no menor a 20 días naturales contados a partir de la fecha en que el solicitante la reciba) a establecer y mantener los términos y las condiciones a los cuales otorgaría el crédito, así como el CAT (Costo Anual Total) individual de la operación.

De acuerdo con información que ofrece la CONDUSEF, la entidad financiera que entrega la Oferta Vinculante estará obligada a otorgar el Crédito Garantizado a la Vivienda en los términos y condiciones que se establezcan en ella; siempre y cuando compruebe la identidad del solicitante; la veracidad y autenticidad de los datos que hubiese proporcionado; la capacidad crediticia conforme a las sanas prácticas y condiciones de mercado; la realización de un avalúo practicado por un valuador autorizado y el cumplimiento de las demás formalidades que requiera la ley.

CONDUSEF también explica que la Oferta Vinculante debe contener al menos la información siguiente:

El importe del préstamo y la forma de entrega del mismo.

La tasa de interés ordinaria y moratoria.

La forma de amortización del préstamo, que debe señalar el plazo para liquidar el adeudo y el plan de pagos respectivo. La tabla de amortización del crédito contiene para cada uno de los periodos al menos los conceptos siguientes:

El importe para el abono del principal.

El monto de los intereses ordinarios.

Las comisiones y las primas de los seguros obligatorios.

La cantidad total que el cliente deberá pagar en cada periodo.

El saldo insoluto del principal del periodo de que se trate.

El CAT y los supuestos asumidos en el cálculo del mismo.

Las comisiones aplicables y los gastos a cargo del acreditado.

Las causas y penalizaciones por terminación anticipada del contrato.

El aforo expresado en porcentaje, es decir, el porcentaje del valor del inmueble que se va a adquirir que representa el importe del crédito.

La posibilidad de sustituir el acreedor o el deudor.

Información relativa a los riesgos inherentes al crédito por posibles variaciones de las tasas de interés, la inflación y el tipo de cambio.

De este modo las personas que buscan un crédito podrán conocer y entender las condiciones del crédito que están buscando y comparar el CAT con el de otros créditos.

La oferta vinculante, por lo tanto, da la certeza al solicitante de que las condiciones de una oferta de crédito se mantendrán vigentes durante cierto tiempo, lo que le permitirá realizar una mejor evaluación, buscar asesoría y conocer mejor los riesgos en los que se puede incurrir antes de comprometerte a la adquisición de la vivienda.

Para que la oferta vinculante surta efecto el solicitante deberá dar aviso por escrito de su aceptación y presentar toda la documentación que soporte la información que se hubiera declarado en la solicitud dentro del plazo establecido.

Es importante saber que la institución no debe requerir ningún documento adicional a los inicialmente señalados en la solicitud y está obligada a otorgar el crédito en los términos y condiciones establecidos en la oferta vinculante, siempre y cuando:

-Verifique que los datos proporcionados por el solicitante sean auténticos.

-Compruebe que la capacidad crediticia del solicitante es suficiente.

-Reciba un avalúo practicado por un valuador autorizado.

-Verifique el cumplimiento de las demás formalidades.

Con la aceptación de la oferta vinculante se establecerá un plazo máximo a las instituciones de 75 días naturales para formalizar el crédito, lo que le facilitará al comprador poder cumplir con las obligaciones de pago contraídas con el vendedor de la vivienda.

Para que se obtengan los mejores beneficios de la Oferta Vinculante, la CONDUSEF da las siguientes recomendaciones:

-Solicitarla siempre. La entrega de la oferta vinculante es obligatoria y gratuita a solicitud del cliente.

-La solicitud de crédito debe incluir un apartado donde el solicitante haga constar si requiere o no una oferta vinculante. Selecciona siempre la opción de que sí deseas obtener una oferta vinculante.

-No olvidar que hay un plazo para aceptar esta propuesta.

-Es importante comparar y entender la responsabilidad y los riesgos que implica contratar un crédito hipotecario.

-Es fundamental revisar los términos y condiciones del crédito antes de firmar el contrato y a la firma de éste verifica que coincidan con los establecidos en la oferta vinculante.

-También es posible solicitar una copia simple de la escritura del crédito.

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