El mercado de las microfinanzas

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Como ya lo hemos explicado en antiguos post el segmento de la población a la que atienden las instituciones microfinancieras (IMF´s) son la población de escasos recursos, pues es más común que ésta carezca de garantías y colaterales, ingresos fijos, experiencia crediticia formal o estados financieros que avalen sus bienes y sus ingresos.

Pero más allá de la segmentación del mercado en sí, existen otras diferencias básicas entre la banca de desarrollo, las IMF´s y los bancos.

En primer lugar, la banca de desarrollo tiene por objetivo complementar las actividades de la banca comercial y en los últimos años también las de la banca social que es como se le conoce tradicionalmente a todo el sector al que pertenecen las IMF's, las organizaciones no gubernamentales, uniones de crédito, sociedades financieras populares o de objeto múltiple, asociaciones civiles y bancos especializados en microfinanzas.

La metodología de crédito empleada por la banca de desarrollo consiste en otorgar créditos subsidiados a proyectos en los que la banca comercial no ve un potencial de negocio suficientemente atractivo, pero que sin embargo tiene una importancia social estratégica o económica para el conjunto de la sociedad, tal es el caso del sector agropecuario en México.

En el caso de las microfinanzas el rol principal de la banca de desarrollo es otorgar líneas crediticias para microfinancieras, dejando que éstas utilicen su propia metodología para ofrecer servicios financieros.

Así la banca de desarrollo evalúa a la IMF -a través de la información que emite la institución reguladora, que en este caso es la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) o la

Secretaría de Economía (SE)- y no al acreditado.

En el caso de la metodología utilizada para otorgar el crédito también es diferentes y la de las IMF´s resulta más eficiente que la de los bancos de desarrollo y fideicomisos públicos en la atención de la población objetivo y esta eficiencia se refleja en la viabilidad que tienen los programas de microcrédito a largo plazo.

Aún cuando los créditos de la banca de desarrollo resultan más baratos para los acreditados, a la larga esto no es tan conveniente. Lo que sucede es que tradicionalmente los bancos de desarrollo prestan recursos por debajo del nivel real de costos, por tanto pierde dinero y lo más probable es que en algún punto la autoridad financiera competente decida cancelar el programa una vez que aquello a que se destinan dichos créditos deje de ser prioritario.

En el caso de las microfinanzas, los propios acreditados evalúan la importancia de sus proyectos sin importar si el proyecto es importante para la autoridad o que existan garantías suficientes de pago, como sucede con la banca comercial, sino principalmente en que existan, las fuentes apropiadas para la recuperación del crédito.

Con la banca comercial sucedió algo 'simpático', y es que hasta hace muy poco tiempo los sectores populares no les interesaban mucho, pero no fue sino hasta que comenzaron a tener éxito los programas de microfinanzas que la banca comercial inició programas de atención a dichos segmentos, lo que es indicativo del interés que dicho mercado despertó en la banca comercial a raíz del éxito de las IMF´s.

Fuente

La foto le pertenece a Aaron Jacobs

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