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Soluciones Fintech para ofrecer créditos sin historial

En un país donde 7 de cada 10 mexicanos adultos no tiene acceso al crédito y casi la mitad ni siquiera tiene cuentas bancarias se requiere de creatividad, inventiva y visión para que le economía tenga bases sólidas de crecimiento apoyándose, entre otras cosas necesarias, en una mejor oferta de servicios financieros para personas que no pueden o no tienen acceso a los bancos.

Y en este contexto las Fintech juegan un papel fundamental. Si bien en otros países las Fintech innovan los servicios financieros con sorprendentes soluciones que integran inteligencia artificial y big data para apoyar a los clientes de las instituciones a optimizar sus inversiones, administrar sus activos y organizar sus gastos y compromisos, en países como México toda esta innovación debe primero orientarse a facilitar servicios financieros a una población que por diversas razones está acostumbrada a pagar en efectivo y a usar modalidades de crédito no institucionalizadas, como las tandas.

El gran reto de estas Fintech, sin embargo, es definir cómo ofrecer servicios financieros como los créditos a una población que no tiene un perfil de crédito porque nunca lo ha tenido, ni tampoco cuentas bancarias. Pueden ser personas que sean buenos clientes y que tengan una buena capacidad de pago, pero las versátiles fintech tienen la tecnología, pero no la información para otorgar créditos a estas personas.

Pero para los grandes empresarios que tiene la visión para ver los retos como oportunidades de negocio, han empezado a surgir propuestas para las empresas fintech que intentan solucionar este problema de falta de información con análisis no tradicionales del comportamiento financiero de las personas, ya que aún cuando no tengan cuenta bancaria, tienen hábitos de compra, de trabajo y paga servicios de diferente índole tanto privados como públicos.

Con diferentes niveles de creatividad y experiencia han estado surgiendo soluciones que intentan resolver el problema de a falta de información, ya sea para otorgar servicios y créditos en su empresa o, para ofrecer a terceros.

Estas soluciones no sustituyen la información, más confiable por contener información actualizada, sólida confiable y completa de todos los créditos que se otorgan a las personas, no sustituyen las calificaciones o score de créditos tradicionales de los burós de crédito. Más bien son esfuerzos por tener elementos de evaluación alternativos para dar soluciones en aquellos nichos de mercado donde los burós de crédito no tienen información debido a que la gente no ha tenido acceso a bancos y no cuenta con información bancaria


Scores alternativos

Empresa Solución
Círculo de Crédito
Algoritmo, adicional al que tiene esta institución, que analiza el comportamiento de relaciones y pago de servicios públicos y privados para quienes no tienen experiencia credicia
Tala México Aplicación para moviles que permite conocer hábitos de las personas, ofrece microcréditos
Fineiro Connect
Plataforma de Finanzas Personales. Creó herramienta para analizar capacidad de pago por experiencia
Destácame Algoritmo Alternativo que se basa en el comportamiento de pago de energía eléctrica
Miio Amplia su análisis con hábitos transaccionales con el fin de otorgar créditos a personas sin historial
Fintonic
Promueve Finscore, un índice probado en España que analiza como se usa y gestiona el dinero

Círculo de Crédito

Entre las ofertas de score alternativo destaca la propuesta de Círculo de Crédito no sólo por ser la solución que ofrece información más confiable debido a la base de información en la que sustenta sus evaluaciones, sino porque se supera a sí misma ofreciendo un sistema de calificación que resuelve aquello que sus calificaciones de crédito no resolvían.

Es decir, tiene la visión de ver a las fintech cómo aliadas de negocio y no cómo amenaza y se reinventa para ofrecer información crediticia con soluciones creativas que integran a otros medios de la familia y pago de servicios públicos como luz y agua entre otros.

Debido a que esta empresa es una de las dos Sociedades de Información Crediticia aprobadas para operar en México, el beneficio de su solución se extiende a todos las empresas financieras que deseen usarla, por lo que constituye la herramienta alternativa más poderosa en el mercado.

Tala México

Entre la lista de empresas que ofrecen scores alternativos la que nos pareció más llamativa e ingeniosa es la de esta empresa, que solicita que los candidatos bajen una App a su móvil para conocer los hábitos de trabajo de sus clientes, de modo que tienen más probabilidades de obtener crédito aquellos que tienen hábitos regulares de trabajo, inferido por la constancia y puntualidad de sus movimientos detectados en el móvil

Fineiro Connetc

Esta otra empresa también tiene una solución interesante. Mediante una aplicación para móviles que ofrece de manera gratuita a los consumidores y que actualmente cuenta con más de 200 mil descargas los clientes empiezan a administrar sus finanzas personales integrando todas sus cuentas en una sola aplicación y con ello recibiendo consejos para mejorar, programar pagos y recibir consejos especializados sobre su comportamiento financiero. (Aunque esto debería considerase más como un objetivo pus algunos clientes se quejan de que la plataforma un presenta errores)

Por el otro lado de la moneda está el gran negocio. A cambio de una aplicación gratuita que les ayuda en el manejo de las finanzas los usuarios entregan sus datos que pueden ser procesados y canalizados a instituciones financiera para que ofrezcan servicios.

Entre este procesamiento está un sistema para valorar la capacidad de crédito de sus clientes.

Un dato interesante esta aplicación es que recientemente esta empresa fue reconocida con el primer lugar en la competencia Fintech de Latam y el Caribe, organizada por Visa en asociación con Finnovista

Otros Score Alternativos

El resto de las empresas mencionadas ofrecen soluciones similares analizando otros hábitos financieros para determinar la capacidad de pago que estas empresas ofrecen. La más interesante de todas es Destácame que además ofrece capacitación y asesoría para mejorar los hábitos financieros.

En los próximos meses se integrará un jugador más Uelbee que cuanta con un algoritmo que analiza comporatmiento financiero de las personas para inferir su capacidad de pago.

Todo indica que estas mediciones alternativas irán creciendo en el futuro, tanto en opciones como en su uso por los otorgantes de crédit que quieran expandir su mercado hacia personas que aunque no cuenten con historial crediticio, están interesados en obtener algún tipo de préstamo, que como explicamos al principio de este comparativo, constituye un mercado potencial muy importante.

¿En que te beneficia estos scores alternativos?

Aunque estos servicios benefician principalmente a personas que no tienen cuentas de banco ni créditos, es importante ampliar nuestra perspectiva para comprender que una industria financiera con más clientes tendrá la capacidad para evolucionar y mejorar su infraestructura para que ofrezcan servicios financieros a la altura de cualquier otro país del mundo.

A esto debemos añadir que el mundo fintech es un territorio de oportunidades para emprendedores que ha crecido con la tecnología e imaginan soluciones nunca vistas en países en donde se requieren nuevas ideas.

Sin embargo, el valor agregado más importante es que con estos servicios tendremos acceso a herramientas que nos permitan obtener mejores créditos, administrar nuestras finanzas personales e incluso hacer compras o inversiones optimizadas por apoyo de la inteligencia artificial que estas fintech vayan desarrollando para el futuro.


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