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Reparadoras de crédito

La pérdida de control sobre los créditos han permitido la permanencia de un modelo de negocio que irónicamente obtiene rentabilidad de las personas que no tienen el suficiente dinero para pagar sus deudas. En principio esto no es bueno para el consumidor, pero la promesa de descuentos en el monto de las deudas que las soluciones que ofrecen estas empresas ha sido atractivo para quienes tienen problemas con el pago de sus créditos, a pesar de los costos no monetarios que esto puede implicar para su historial. Lo que puede interpretase de que, si un cliente está dispuesto a pagar el precio, entonces es un servicio que necesita.


¿Qué hace una reparadora de crédito?

Su planteamiento básico es interesante, debido al reducido margen de acción que tiene el consumidor que no puede recurrir a tomar nuevos créditos la única opción viable es el ahorro que tiene como finalidad crear un fondo para poder ir liquidando las deudas, las cuales son negociadas por la mayoría de esta institución para lograr una quita en la deuda en un proceso que debe concluir en una liquidación total.

Sin embargo, el atractivo principal que tienen las reparadoras de crédito es la promesa de reducir el monto a pagar de los créditos que se obtuvieron y que no han podido liquidarse, lo que hace que entre comisiones e intereses moratorios aumente mucho el valor a pagar. La idea de reducir la deuda es sin duda un elemento que llama la atención, pero esto puede no lograrse como se promete y, en caso de que se haga una quita, el consumidor debe saber las implicaciones que tendrá para su historial crediticio y su imagen ante los otorgantes del crédito, así como las limitantes que tendrá para obtener nuevos créditos y aprovechar oportunidades de bienestar.

Antes de tomar una decisión, te recomendamos que leas el artículo entero.


Comparativo de Reparadoras de Crédito

Ranking
Nombre Promete Quita
Comentarios
1 Resuelve tu Deuda
Si, hasta el 70%
Liquida deudas creando un fondo de ahorro, cobra cuota mensual con base en el monto de la deuda. Es la empresa más transparente de todas, explica incluso que no está regulada y da información sobre los montos y comisiones que cobra
2 Solución Capital
Si, entre el 50% y el 80%
Ofrece la creación de un fideicomiso para reunir los recursos necesarios para negociar las deuda, tiene un programa de reparación de crédito, también es transparente
3 Cura tu Deuda
Si, no se encontró monto
Ofrece como mayor valor agregado la tecnología que ofrece para hacer el diagnóstico del problema de la deuda, también una app para el seguimiento de la negociación
4 Deudai No, pero promete 70%
Funciona con un comparativo con asesoría, su papel es de asesoría. Ofrece consolidación de deudas, que no necesariamente es una quita. Se ofrece como un servicio gratuito, por lo que se asume es que su negocio es de reclutamiento de clientes para otras reparadoras de crédito
5 Suspende Si, no se encontró monto Da información de costos y usa la imagen de buros y bancos para ganar credibilidad, sin embargo despierta dudas respecto a su transparencia al ofrecer el servicio cuestionable para su cumplimento de reportar a los burós de crédito para informar de la intención de pago
6 Libere
Si, hasta 85%
Su promesa de descuento es la más alta de todas, pero no es transparente al no informar de forma abierta los costos de sus servicios
7 Renace México
Si, no se encontró monto Ofrece limpiar el buró de crédito y hace un cargo para ello, un servicio que de entrada desacredita a esta empresa, pues es información que suele confundir a los consumidores con promesas que no se pueden cumplir

Riesgos del modelo

Si el modelo se sigue de forma transparente y profesional, el consumidor podrá salir de problemas en un mediano o largo plazo, pero nadie quitará el impacto al historial de crédito, el cual de cualquier forma está mal calificado por las deudas que se dejaron de pagar. A esta situación se le agrega una quita al monto de la deuda, que para ojos de un otorgante de crédito es una pérdida patrimonial, algo que no puede ser visto por otros otorgantes, que no desean perder el dinero que ofrecen en sus préstamos.

Sin embargo, este no es el riesgo mayor que tiene el consumidor, pues esto ocurriría en caso de que el proceso fuera manejado de forma profesional. El riesgo mayor está en la calidad del servicio de la empresa y en su transparencia. La ruta para dar solución a un problema de deudas es larga y tiene varios puntos delicados como es el monto que se añade a la maraña de dinero que se debe debido a los crédito no pagados más intereses moratorios y otros gastos. La comisión y gastos asociados son factores importantes que el consumidor debe entender desde un principio, pues su problema principal es el dinero insuficiente para pagar sus créditos. En sentido estricto esto agrega una carga más en sus deudas.

Un reto aun mayor es el profesionalismo de la empresa que lleva la negociación. Se ha sabido que, en algunos casos, empresas que se conocen como Adquirientes de Carteras, que compran las deudas no pagadas (cartera vencida) a los otorgantes de crédito, no han sido transparentes en el proceso de la liquidación total de las deudas con quita. Lo han ofrecido de manera verbal, pero no lo cumplen, de modo que la deuda queda viva y tiempo después vuelva para continuar con el proceso de cobranza total.

Lo anterior implica que las reparadoras de crédito deberán hacer muy bien su trabajo para que las quitas formen parte de una liquidación total en términos legales para que la deuda desaparezca totalmente y no caigan en estos trucos de terceros. En este proceso el prestigio, experiencia y profesionalismo de las reparadoras de crédito son fundamentales.

El dato más importante a considerar es que sus modelos de negocio pueden ser desfavorables para el consumidor si cobran comisiones por anticipado y las negociaciones con el otorgante de crédito no logran resultados. Pero también puede ser desfavorable para la reparadora de créditos si sólo cobra por resultados y las negociaciones no logran ningún descuento.

Un balance difícil de obtener, lo que requiere que el consumidor sepa de los riesgos y esté consciente de los gastos adicionales.


La transparencia más importante que nunca

Esta calidad ética, tan importante en un proceso de negociación, empieza desde la forma en cómo presentan su propuesta de servicios en sus páginas de internet.

Y en este aspecto muchas de las nuevas reparadoras de crédito fallan al no dar información completa. En casos en donde el precio es un diferencial competitivo se puede tolerar, mas no justificar, pero en un proceso que supone ayudar a una persona que tiene un fuerte problema de liquidez, la transparencia en el servicio es sumamente importante y determinante para alejarse de ellas, sino existe esta transparencia.

Si no hay claridad en su oferta, el consumidor debería activarse en estado de alerta porque si no hay honestidad en lo que se ofrece, no lo habrá -o no hay garantía para que haya- en lo que se entregará como resultado final.

En este sentido es importante la lista que algunas reparadoras ofrecen de los otorgantes de crédito con quienes pueden hacer negociación, pues no con todos podrá hacer un esfuerzo para lograr una quita en el crédito


El tema de la legalidad

Es importante comprender que las reparadoras de crédito no están reconocidas por las leyes que regulan a las entidades financieras, por lo que no están sujeta a ninguna restricción en este sentido. Contrario a lo que pueda parecer, esta situación les conviene. Para fines prácticos es una empresa como cualquier otra que ofrece un producto solamente regulado por las leyes mercantiles. El consumidor está protegido por normas comerciales, pero no financieras, cuenta con el apoyo de la PREFECO, pero CONDUSEF no tiene competencia en sus actividades.

Bajo estas circunstancias uno debe preguntarse cómo se va a regular el programa de ahorro que le sugieren para crear un fondo de negociación. Sabemos que empresas como Resuelve tu Deuda, que es de las más transparente que encontramos, abre una cuenta de ahorro en una entidad financiera regulada (que puede ser una entidad de seguros o una institución de ahorro), es decir ellos no tienen su dinero bajo su administración. Solución Capital ofrece la creación de un fideicomiso, pero otras reparadoras de crédito no son muy claras en aspectos como en este tema.


No hay magia ni milagros

Si uno lee las condiciones de contrato de las reparadoras de crédito, se puede comprender que el papel de estas empresas es ofrecer asesoría para reducir la deuda, pero no hay nada extraordinario en su trabajo. Aunque ofrecen reducir las deudas en algunos casos hasta el 85%, este valor no es un compromiso, en sus cláusulas explican que no hay garantía del monto de descuento o si éste se logrará.

En este sentido es necesario entender los contratos para estar protegidos deben ofrecer comisiones por resultados, cuando menos en los montos que se van a negociar. Es necesario también que se consulten las empresas con las que las reparadoras de crédito reconocen que pueden negociar.


La limpieza de tu buró de crédito

En este contexto tampoco se logra nada diferente con las Sociedades de Información Crediticia, o burós de crédito. En realidad, su relación con estas entidades está en dos pasos de sus procesos.

El primer contacto para conocer el estado total de sus deudas mediante el Reporte de Crédito Especial, para de ahí partir al conocer con qué entidades se van a realizar la negociaciones.

El segundo contacto, que es muy importante. es con las cartas de finiquito garantizar que el movimiento se refleje en los expedientes de los burós de crédito, para lo cual se necesita la asesoría para que el consumidor pueda saber las claves con las que será registrado este movimiento y cuánto tiempo tardarán en aparecer y durarán en su expediente.

Este proceso no es negociable con los burós de crédito, de hecho, se espera que el cambio de claves sea automático, por lo que en principiono se requiere más que consultar de forma regular el Reporte de Crédito Especial y eventualmente, en caso de ser necesario, hacer una reclamación para que se haga el ajuste correspondiente, o bien verificar que la empresa con la que se realizó la liquidación haga el aviso a los burós de crédito, lo cual es un proceso automatizado y está obligado a hacerlo.

Esto es especialmente importante en caso de las negociaciones más agresiva, la información de una quita será registrada de manera inevitable en los expedientes de crédito y este registro durará seis años. Es poco probable que un otorgante de crédito se atreva a dar un crédito a un consumidor que no pagó su deuda e hizo una negociación para lograr un pago parcial de su préstamo.

Esto debe ser tomado muy en cuenta por parte del consumidor, pues la reparadora podría decir que se avisará a los burós de crédito, pero no aclarar o minimizar el impacto que tiene una quita en los expedientes de crédito de los consumidores

Las reparadoras que ofrecen limpiar el buró de crédito están haciendo un juego de palabras para crear la ilusión de que se va a resolver un tema de una forma diferente a los caminos legales claramente establecidos.


Recomendaciones

Cuando se está en un problema de deudas que no se tiene la capacidad de pagar, las emociones pueden nublar nuestra capacidad de análisis, lo que puede ser aprovechado por personas que prometen soluciones que en realidad no pueden entregar, lo que podría agravar más las finanzas personales de quien necesita resolver un problema financiero que ya de por si está en una situación compleja.

Lo primero que se debe comprender es que la solución, incluso con las reparadoras de crédito, llevará tiempo, ya que se basa en un programa de ahorro que permita establecer una base económica para negociar. Por lo tanto, no hay porque precipitarse para hacer una elección.

Si se analiza bien lo que ofrecen estas reparadoras lo podríamos hacer cada uno de nosotros si estamos dispuestos a salir del problema y dedicamos tiempo para entender y aprendemos a negociar.

La ventaja es que nosotros no iremos en contra de nuestros propios intereses, a menos que aceptemos cosas que no entendemos.

Pero si no te sientes capaz de realizar estas negociaciones por tu propia cuenta, analiza bien tus opciones.

Aclaración

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