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¿Qué pasa si me mandan al buró de crédito?

Entendemos esta pregunta porque hemos descubierto que algunas empresas advierten a sus clientes que los mandarán al buró sino se ponen al corriente el pago de un crédito o servicio.

Más adelante haremos unas aclaraciones importantes, pero antes damos respuesta a la pregunta: lo primero que pasa es que tu retraso se refleja en tu expediente de crédito y por lo tanto en los reportes de crédito que pidas tu o las personas a las que les solicitas un crédito.

La información de tu retraso en los pagos aparecerá en tu Reporte de Crédito Especial en la sección de “Cuentas Registradas”. En esta sección se relacionan los créditos o servicios que se reportan al buró de crédito. Además de los datos del crédito -como el nombre del otorgante, del tipo de contrato y número de cuenta-, hay un espacio en donde se da información del crédito. Justo hay un renglón que registra los saldos vencidos y la fecha del último pago.

Por lo tanto, lo primero que ocurrirá es que aparecerá un saldo vencido en esta sección.

En el mismo reporte hay otra sección que relaciona la historia del pago del crédito. Está divido en dos partes

-Frecuencia: que indica la forma en cómo se pacto el pago del crédito ya sea de forma semanal, quincenal o mensual.

-Últimos 24 periodos: En este espacio se relaciona la historia de pago de los último 24 periodos. No necesariamente son meses, porque como se ve en el punto anterior, si el pago se pactó como semanal, aparecerá la historia de las 24 últimas semanas. Aquí hace un registro importante con las siguientes calificaciones:

-Vigente, si el pago se ha realizado puntualmente

- Sin información por parte del otorgante

-Número de pagos retrasados.

La combinación de esta información le permitirá a un analista de crédito decidir si el retraso fue esporádico, si es recurrente o si se suspendió el pago. Análisis que le permite decidir si se otorgará un crédito solicitado.

En términos prácticos esto significa que los otorgantes de crédito registrados legalmente no te autorizarán ningún nuevo crédito si tu retraso es importante e inexplicable, pues entre los análisis que realizan para autorizar un crédito está la consulta al buró de crédito.

Si la situación del crédito se complica, es decir, si se deja de pagar el crédito por más de 90 días, la situación jurídica de éste cambia y el otorgante de crédito puede decidir proceder legalmente o venderla a una empresa que se conoce como Adquiriente de Cartera que se encargará de la cobranza de este crédito. Normalmente decide venderla, con lo que el proceso se renueva.

Sin embargo, el crédito registrado por el otorgante de crédito tendrá una clave en otra sección que señalará la situación del crédito. Si esto ocurre el registro negativo durará mucho tiempo (lo que depende del monto adeudado) Lo que complicará la obtención de nuevos créditos hasta por 6 años.

Esto es todo, no ocurre más… por parte del buró de crédito, porque la deuda seguirá vigente y sus dueños, buscarán cobrarla, antes de que ésta prescriba.

Ante esta observación es preciso hacer algunas precisiones de lo que explicamos anteriormente

-La primera es que ninguna empresa te manda al buró de crédito. Si tienes un crédito se registra en tu expediente de crédito, aun cuando seas puntual en tus pagos. Como hemos explicado lo que ocurre es que estos retrasos se van registrando

-La segunda es que el buró de crédito sólo hace registro de información y la comparte con todos los otorgantes de crédito que sean sus usuarios (mediante tu autorización expresa). Esto significa que no realiza labores de cobranza, no llama por teléfono, ni activa ninguna situación legal. Su trabajo es recopilar la información, concentrarla en un expediente de crédito y ponerla disponible a consumidores y otorgantes de crédito con autorización. Es todo

-La tercera precisión es que enfoques tu atención a la deuda y no al buró de crédito. Como puedes ver el impacto es que ya no se te autorizará ningún crédito más, pero esto en lugar de perjudicarte te beneficia pues evita que te metas en más problemas de pago. Sin embargo, lo importante es que el crédito sigue vigente legalmente por lo que recibirás llamadas para peticiones de pago.

Una vez que resuelvas tus deudas, puedes pensar como reconstruir tu historial crediticio y recuperar tu capacidad de crédito, que trataremos en otra ocasión.

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Aclaración

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