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¿Qué es calificación o score de crédito?

Parecen sinónimos, pero no lo son. Se trata de dos herramientas financieras que los otorgantes de crédito utilizan para decidir si autorizan una solicitud. Son dos productos que ofrecen las Sociedades de Información Crediticia (SIC), mejor conocidas como burós de crédito. El conocer su diferencia te ayudará a mejorar tus niveles de aprobación de crédito lo que te da acceso a mejores tasas de interés, pero también su buen manejo tiene un efecto positivo en tus finanzas personales.

Los podrás encontrar bajo los siguientes nombres: Califícate (Circulo de Crédito) o MiScore de Buró de Crédito.

Como entender qué es score de crédito

La calificación score de crédito es un número de tres dígitos que proporciona una vista de tu capacidad de crédito a las instituciones que te otorgan algún tipo de crédito (auto, tarjeta, personal, hipoteca, etcétera). Los analistas de crédito analizan tu puntaje o calificación de crédito para obtener una indicación de tu salud financiera.

El puntaje de crédito más utlizado en el mundo es FICO Score, que en México es empleado por Círculo de Crédito, mientras que Buró de Crédito usa otro sistema de puntaje, aunque ha declarado que es similar al de FICO. Debido a que es un producto mundial, su sistema de evaluación se puede usar como una referencia por comprender como funciona el Score o Calificación de Crédito.

Fico Score hace una clasificación de puntos que oscila en entre 300 y 850; la cifra más al alta corresponde a la mejor calificación, la cual baja con menos puntos. De acuerdo con Círculo de Crédito 850 puntos se considera como excelente, 750 como buena, 650 como regular y entre 550 y 300 un puntaje que se tiene que mejorar si se quieren obtener créditos.

Elementos que se evalúan para obtener tu calificación

Como ya hemos explicado hay cinco factores que componen el FICO Score o Calificación de Crédito:

-Historial de pagos (35% de su puntaje). La puntualidad en los pagos es esencial para obtener una buena De acuerdo con MyFICO.com, sólo un retraso de 30 días podría causar una caída de 90 a 110 puntos

-Monto de la deuda (30%). Esto toma en cuenta, entre otros factores, la cantidad que debe en todas sus cuentas de crédito, así como el porcentaje de tu crédito usado respecto al límite de crédito (un tema que ya hemos explicado como tasa de utilización de crédito). Más del 30% indica a los analistas de que se puede caer en un riesgo de deuda excesiva.

-Antigüedad del historial de crédito (15%). Esto incluye el tiempo de uso de tus créditos más antiguos. Por eso es importante no cancelar las tarjetas de crédito antiguas, pues dan puntos a tu Calificación de Crédito, aunque es importante mencionar que se promedia el tiempo de todos los créditos que has utilizado en tu historial. Por supuesto una larga historia es mucho mejor.

-Mezcla de créditos (10%). Uso de diferentes tipos de crédito, tarjetas, personales, hipotecario, de autos, etcétera.

-Nuevos créditos (10%). La obtención de un nuevo crédito, puede golpear tu Calificación Crediticia, pues has aumentado el volumen de tu deuda, con esto podemos inferir que la obtención de muchos créditos nuevos bajará tu calificación, pero también afectará el promedio de antigüedad de los créditos.

¿Qué puedes hacer para mejorar tu score o calificación?

Los burós de crédito no ofrecen directamente una explicación de por qué tienes esa calificación, pero si consejos para mejorar. Si tu calificación es baja o ha caído es importante analizar los puntos que FICO Score evalúa para evitar seguir cometiendo los errores que dieron por resultado esta mala evaluación y para lograrlo necesitarás consultar de manera frecuente tu Reporte de Crédito y analizar a detalle lo que está ocurriendo para que pueda ser corregido.
Sin embargo con la explicación que da FICO es muy fácil comprender que elementos de nuestros créditos debemos cuidar, como la historia de nuestrss pagos, la antiüedad de nuestro historial, los tipos de créidto que usamos y la obtención de nuevos créditos
Tu puntaje de crédito puede variar más rápido que tu Reporte de crédito. Esto se debe a que los Otorgantes de Crédito están reportando tu actividad a las SIC sobre una base de tiempo regular.
Además de que tu capacidad de crédito podrá mejorar, en realidad el seguir estas reglas te ayudará a tener un mejor manejo de tus finanzas persones.
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