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Préstamos personales en banca tradicional

Los bancos que todos conocemos se han ganado la fama de ser inaccesibles y poco sensibles a las necesidades de sus usuarios. Una fama que se fueron construyendo a lo largo de los años, principalmente porque uno se sentía que sus ejecutivos se comportaban como si le hicieran un favor a sus clientes.

Buenos tiempos para la mayoría de esas instituciones financieras, que dejó de existir.

La realidad ha cambiado, ahora los bancos no sólo enfrentan a competidores nuevos, sino que el avance tecnológico ha provocado una mejor competencia interna, en donde la lucha por aumentar sus clientes -los buenos, los qué si pagan sus compromisos-, son su principal motivador.

Este esfuerzo se nota en la oferta que está ofreciendo la banca tradicional que en términos técnicos se le conoce como banca múltiple. Las tasas de interés son por regla general de las más atractivas del mercado, pero en aquellas propuestas donde los intereses son más altos, los requisitos para adquirir el crédito disminuyen, lo que se justifica el riesgo de ofrecer préstamos a un segmento de mercado que no puede comprobar ingresos, antigüedad en su domicilio y su historial de crédito no existe o tiene muy poca información


Los mejores créditos de la banca tradicional

Nombre Banco Tasa de
Interés
Plazo

Monto
Sueldo**
Mínimo
Crédito BX+
Disponible Patrimonial
Banco Ve por Más
16.0% 12 a 60
meses
$350,000 $150,000
Crédito BX+
Disponible Preferente
Banco Ve por Más 20.0% 12 a 60
meses
$60,000 $60,000
Crédito BX+
Disponible Comercial
Banco Ve por Más 28.0% 12 a 48
meses
$15,000 $6,000
Crédito Personal
Banco Autofin
32.0% 18 a 24
meses
$10,000 $9,000
Credibajío Personal
Banco del Bajío
33.9% 6 a 36
meses
$15,000 $15,000
CI Personal
CI Banco
35.0% 6 a 48
meses
$5,000
$50,000
Crédito Flexible
Citibanamex
Citi Banamex
37-0% 1 a 2,520
meses
$3,000 $35,000
Crédito Personal
HSBC Revolvente
HSBC México
38.99% 6 a 48
meses
$1,500 $1,500
Crédito Personal
HSBC Simple
HSBC México 38.99% 6 a 60
meses
$1,500 $5.000
Crédito Personal
Banorte
Banorte 40.0% 12 a 36
meses
$5,000 $20,000
Crédito Personal
Citibanamex
Citi Banamex
41.0% 24 a 60
meses
$3,000 $5,000
Crédito Personal
Afirme
Banca Afirme
45.0% 3 a 36
meses
$15,000 $15,000
Préstamo Personal
Scotiabank
Scotiabank
Inverlat
47.99% 12 a 60
meses
$10,000 $10,000
Credimax
Préstamos Mayores
Banco Azteca
52.3% 13 a 28
semanas
$5,100 $2,000
Empresario Azteca
Banco Azteca 64.3% 26 a 104
semanas
$12,000 $4,500
Institucional 1
Consubanco 73.12% 9 a 18
meses
$5,000 $0
Institucional 2
Consubanco 73.12% 9 a 60
meses
$5,000 $0
Múltiple 2
Consubanco 73.12% 9 a 60
meses
$5,000 $0
Múltiple 1
Consubanco 75.19% 9 a 18
meses
$5,000 $0
Préstamo Digital
Bancoppel
Bancoppel 76.0% 12
meses
$4,500 $0
Préstamo Personal
Bancoppel
Bancoppel 76.0% 12 a 24
meses
$4,500 $0
Micronegocio Azteca
Emprendedora
Banco Azteca
97.7% 4a 6
meses
$4,000 $0
Credimax Consumo
Banco Azteca 98.8% 4 a 128
semanas
$90 $1,000
Micronegocio
Azteca Mujer
Banco Azteca 118.0% 4 a 6
meses
$4,000 $0
Micronegocio
Azteca Tradicional
Banco Azteca 118.0% 4 a 6
meses
$4,000 $0
Nombre
Banco
Tasa de
Interés*
Plazo
Monto
Sueldo**
Mínimo






*Tasa de interés máxima anual. Es preciso aclarar que la ficha incluye una tasa mínima que no fue incluida en esta información.

**Sueldo mínimo mensual

Para hacer más fácil la comparación de créditos solo incluimos créditos que no solicitan aval, garantía o nómina, tampoco se incluyeron los que están destinados a una especialidad profesional, aunque si incluimos los créditos destinados a pequeños empresarios que solicitan créditos personales. Los créditos que se incluyen aquí no definen un uso del crédito.


Más crédito barato para los que tienen dinero

Lo primero que llama la atención es la regla básica del crédito que se aplica en general a las finanzas: dinero llama al dinero. En este caso el que tiene mejores ingresos y condiciones para obtener créditos puede obtener tasas de interés mucho más baratas que aquellos que ganan menos sueldo y sus condiciones para recibir un crédito son bajas

Sin embargo, en la totalidad de los productos analizados, las condiciones de estos créditos son visiblemente mejores que los que vimos en los créditos en línea que ofrecen empresas Fintech, las cuales han avanzado de forma importante en innovación, velocidad y servicio pero que la mayoría presenta una enorme brecha en lo que se refiere a las tasas de interés que cobran, sólo algunas son competitivas a los bancos tradicionales.

Una de las condiciones de los créditos que resalta es el monto de los sueldos solicitados, en algunos casos equivale a cero, es decir no piden ingreso mínimos, pero si los requisitos que tradicionalmente hace que la gente no pueda entrar a los sistemas bancarios: comprobantes de ingresos, antigüedad en empleo o domicilio y la siempre necesaria consulta a los burós de crédito.

La condición de la frase "dinero llama aldinero", se concreta en su sentido contrario en el caso de las personas que no tienen buenas condiciones de crédito, los intereses son más caros, los plazos más cortos y los montos a prestar más pequeños.

Sin embargo, estos valores, como explicamos antes, no resultan tan altos si se comparan con el costo de las tarjetas de crédito y, principalmente con los prestamos urgentes en línea que son exageradamente altos.

Desde esta perspectiva, aunque la tabla está organizada de por orden creciente por el valor de sus tasas de interés, se puede asegurar que los costos están relacionados con el riesgo y que cada tipo de crédito está destinado a diferentes tipos de usuarios, por lo que todos los créditos analizados son recomendables,


Inconvenientes

Los créditos de la banca tradicional han sido cuestionados, incluso por miembros del mismo sector financiero, principalmente por ser inaccesibles para la mayoría de la población. Esto se debe fundamentalmente por las condiciones que requieren para otorgar créditos que son bastante selectivas, sobre todo para aquellas personas que trabajan en el sector informal y no tienen manera de demostrar ingresos.

Desafortunadamente no es su única manera de mostrar su selectividad. Su misma atmósfera es excluyente. Muchas de estas instituciones son profundamente jerárquicas, favoreciendo a los mejores clientes y entorpeciendo o poniendo barreras a clientes con menos recursos.

Esta actitud se refleja en algunos de sus colaboradores quienes tienen poca paciencia y resultan intimidantes para personas que no tienen cultura financiera o simplemente no conoce las políticas del banco. Recientemente se publicó de que un funcionario bancario en uno de los bancos más grandes del país, negó el acceso a un cliente de origen indígena por su aspecto, aunque más tarde la institución aclaró que fue porque en un horario en la que la sucursal ya esta cerrada y no por su aspecto, el acontecimiento simboliza la sensibilidad que tiene la gente respecto al trato a los clientes de la banca tradicional.

Esta problema se hace más evidente con los servicios Fintech, quienes tiene la tecnología para no poner horarios , no exigir colas ni entrevistas incómodas, simplemente se solicita el crédito por una página web y se ahorra el tiempo en citas y espera en sucursales, algo que es más complejo a partir del confinamiento por el coronavirus. Los bancos usan el camino clásico que los hace ver totalmente anticuados y fuera de las tendencias de servicio que ofrecen las instituciones financieras más innovadoras.

En una relación uno a uno en entrevistas personales, el ejecutivo cuenta con el poder de decidir que información muestra, mientras que las nuevas tecnologías permiten al consumidor decidir sobre una opción entre varias que puede consultar y, sobre todo, tramitar.

Un inconveniente adicional es su rigidez en los requisitos que pide para otorgar créditos, que es el área en donde están retados por las empresas fintech que han desarrollado herramientas tecnológicas para obtener información adicional que les permita evaluar la capacidad de pago de los solicitantes.

Sin embargo, esto será temporal, la revolución tecnológica está repercutiendo fuertemente al interior de la industria financiera y pronto se irán creando nuevos servicios o modalidades de servicio, que podrá hacer más competitivos a los bancos tradicionales.


Créditos personales que no se incluyeron

Es importante señalar que los créditos personales de la banca múltiple que hemos definido como tradicional está compuesta por más tipos de crédito, como los de nómina y los que solicitan garantías o aval. Cómo explicamos antes solo se muestran los créditos personales que no requieren tener una nómina o llevar un aval, que es como se otorgan en otros sectores, como la mayoría de los créditos en línea, lo que hace más fácil la comparación.

Nota metodológica

Para hacer este comparativo tomamos como base los créditos personales de banca múltiple registrados en el Buró de Entidades Financieras, para seleccionar los créditos que aparecen en la tabla se tomo en cuenta que la oferta esté disponible en todo el país, que no sea de nómina o que exija algún tipo de garantía o aval, también se descartaron aquellos préstamos que sin decir expresamente que son de nómina se pide como requisito tener una cuenta de nómina o aquellos que están destinados a una profesional en específico.

Fuente: Buró de Entidades Financieras

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Herramientas para reforzar tu buró de crédito

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Aclaración

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