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Microcréditos

Si en tiempos normales es fundamental que las personas con menos recursos cuenten con opciones para desarrollar actividades productivas que les permita ingresos para subsistir y su bienestar, esa necesidad se ha hecho más intensa en la nueva normalidad.

La definición original de los microcréditos consiste en préstamos que otorga una institución especializada a personas con escasos recursos basándose en la garantía de la solidaridad social que ejercen grupos que obtienen el financiamiento. Si un miembro no paga el grupo le presiona para no verse afectados el resto de los miembros y con esta medida se logra una mejor recuperación de cartera.

La experiencia ha demostrado que funciona muy bien con mujeres que viven en zonas marginadas ya que son más solidarias y responsables.

El Buró de Entidades Financieras tiene un registro de 11 tipos de microcréditos los cuales se muestran a continuación.


Nombre Empresa Monto
Mínimo
Tasa de
Interés
Funcionamiento Cobertura
Credialianza
Crece mi
Negocio
Caja
Popular
Yuririra
$3,000 24% Aportación social
$1,000 pesos

Michoacán

Credifácil Cooperativa
Yolomecatl
$1,000
65.98% Aportación social
$1,000 pesos
Oaxaca
y Puebla
Crédito
Comunal
Financiera
Súmate
$2,000 64. 8% a
102%
Crédito grupal de 10 a 30
personas, requiere
de aval obligado
Edo Mex., Hidalgo
Morelos. Puebla
Tlaxcala y Veracruz
Crédito
Rural
Financiera
Súmate
$5,000 64.% a
97.2%
Dirigido a personas que practican
actividades agrícolas
Edo Mex., Hidalgo
Morelos. Puebla
Tlaxcala y Veracruz
Crédito
Solitario
Financiera
Súmate
$2,000 102% a
108%
Crédito grupal a
mujeres emprendedoras
Edo Mex., Hidalgo
Morelos. Puebla
Tlaxcala y Veracruz
Crediunión
Cooperativa
Ylolomecatl
$2,000 66%
Crédito grupal a
mujeres emprendedoras con
actividades comerciales, de servicio
y artesanales
Oaxaca
y
Puebla
Grupal T
Agiliza
Financiera
T Agiliza
$3,000 48% a
125.95%
Crédito grupal de 8 mujeres emprendedoras
que solicitan crédito solidario
para capital de trabajo
Nuevo
León
Microcrédito Operadora
de Recursos
Reforma
$3,000 48% a
62.4%
Crédito grupal de 8 micro emprendedores
que solicitan crédito solidario
para capital de trabajo
Baja California
CDMX, EdoMex.,
Guanajuato, Hidalgo
SLP y Sinaloa
Credivivienda
Fincomún
Fincomún
Servicios
Financieros
Comunitarios

$5,000 40% a
145.57%
No identifica el crédito en forma visible
en su sitio
CDMX, EdoMex.,
Hidalgo, Morelos
Puebla, Tlaxcala
Oportunidad
de negocios
Fincomún
Fincomún
Servicios
Financieros
Comunitarios
$4,000 99% a
159.9%
No identifica el crédito en forma visible
en su sitio
CDMX, EdoMex.,
Hidalgo, Morelos
Puebla, Tlaxcala
Préstamo
Productivo
Fincomún
Fincomún
Servicios
Financieros
Comunitarios
$4,000 85% a
163%
No identifica el crédito en forma visible
en su sitio
CDMX, EdoMex.,
Hidalgo, Morelos
Puebla, Tlaxcala

comentarios


¿Son buena opción?

Los microcréditos son una buena opción para las personas que están buscando mejorar su bienestar a través de créditos cuyos recursos se destinan para generar más dinero, que es el mejor uso que se le puede dar a un crédito. En casos como estos el costo de un crédito es relativo a la capacidad de generación de ingresos que implica la posibilidad de obtener este apoyo financiero.

La desventaja que tienen las opciones que se presentan en esta tabla es que su cobertura no es nacional, sino limitada a algunos estados, lo que impide su comparación adecuada.

Por esta razón en este caso no estamos entregando un ranking, ya que no es posible que la gente puede elegir entre un crédito u otro, tendrá que analizar si las opciones que se le ofrecen en su zona son convenientes para sus intereses.

La única observación que hacemos es que los últimos tres créditos no encontramos información, ya sea porque la información del Buro de Entidades Financieras esté desactualizado o porque la empresa no tiene el cuidado de publicarlo de forma visible.


Tasas de interés

Como hemos explicado en varias ocasiones, los préstamos dirigidos a personas que no tienen historial de crédito y pueden presentar problemas de recuperación de cartera, compensan esta debilidad con tasas más altas de interés.

Sin embargo, en la práctica las tasas que se muestran en la tabla son relativamente menos costosas que algunas tarjetas de crédito y definitivamente más bajas que los préstamos personales que se ofrecen en línea en donde hemos visto tasas visiblemente mucho más altas.

El rango de tasas de interés que en este caso por ser información oficial todas son expresadas bajo el concepto de Costo Anual Total (CAT) está entre 40% y 163% que es muy alto si se compara con la tasa TIIE (Tasas de Interés Interbancaria de Equilibrio) que es del 5.12% y que usualmente es usada como referencia para determinar qué tan altas son las tasas de un crédito que se adquiere.

Obviamente las tasas de los microcréditos comparadas con el TIIE son bastante altas.

Sin embargo, las leyes del mercado dictan que los precios se determinan con base en lo que los compradores están dispuestos a pagar. En este caso, debido a la baja cultura financiera de la población que no exige mejores tasas y a lo que argumenta las entidades financieras del poco respaldo legal que tienen para recuperación de cobranza, las tasas de créditos son siempre muy altas para casi todos los tipos de créditos. Excepto quizás del automotriz y el hipotecario, en donde justamente la recuperación de cartera tienen más probabilidades de realización.

Las cooperativas

La definición original del microcrédito que explicamos antes ha tenido una evolución, lo que no parece del todo mal. Por ejemplo, hay cooperativas que lo han adoptado como uno de sus modelos de apoyo, pero por su mismo perfil requiere de una aportación como socio para poder tener acceso a sus beneficios.

Aunque esto puede parecer como una condición al crédito que usualmente se asocia a fraudes, en este caso no lo es. Por el contrario, son conceptos que fomentan la creación de patrimonio a través del ahorro y eventualmente beneficios de crédito en mejores condiciones que el mercado nacional.


Lo que debes saber antes de contratar un microcrédito

El concepto de microcrédito, que en un principio fue muy bien visto porque es una forma de llevar recursos a comunidades de bajos recursos, ha entrado por momentos en grandes polémicas. Principalmente porque las dificultades que tienen esas personas de obtener ingresos para pagar sus crédito y esta recuperación la misma comunidad los ha llevado a extremos.

Sin embargo, esto se debe básicamente a la cultura financiera de la población. Es necesario que la gente aprenda a usar su dinero con fines patrimoniales y no sólo de consumo y gasto.

Los mejores créditos son los que se destinan a generar más recursos como los que se explican aquí y no los que fomenta el consumo para adquisición de productos o servicios de entretenimiento o gasto corriente.

Los créditos de consumo son fáciles de obtener, nuestra psique los acepta más fácilmente por la satisfacción inmediata que ofrecen, pero son difíciles de pagar.

Los créditos productos son más difíciles de obtener, nos cuesta trabajo invertirlos en algo que implique cierto nivel de riesgo, pero las probabilidades de generar ingresos son reales y desde esta perspectiva los microcréditos son una buena opción.

El reto es y será siempre la educación de las personas sobre finanzas personales, algo que parece aburrido en primera instancia, pero que conocimiento de las bases de finanzas, pueden cambiar radicalmente la vida de las personas: nunca gastar más de lo que se gana, conocer el concepto de patrimonio y entender como funcionan las tasas de interés.

Fuente: Buró de Entidades Financieras

Aclaración

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