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Lo que debes conocer sobre utilización del crédito

Ya hemos hablado de la tasa de utilización de crédito, un concepto tiene que ver con el control de nuestras deudas en relación con los límites autorizados por las instituciones para endeudarnos.

El entorno ideal es usar parcialmente nuestra capacidad de crédito y esto no depende del entendimiento del concepto, sino del conocimiento de nuestra propia capacidad de crédito, basado en nuestros propios compromisos.

Pero esto no quita el misterio de cómo se construye tu calificación de crédito.

El problema es que cada otorgante de crédito tiene su propio método para decidir cuánto y a quién dar un préstamo, sin embargo, en muchas partes del mundo, incluido México, se basan en la metodología de FICO para establecer sus puntuaciones.

Los buró de crédito en México son los que crean los criterios de puntuación en los historiales de crédito. Círculo de Crédito ha dado a conocer que se basa en los criterios de puntuación FICO, mientras que Buró de Crédito ha informado que usa un sistema de puntuación con criterios similares.

Se puede simplificar el entendimiento de la calificación crediticia, y por consecuencia la utilización del crédito, si concentramos el enfoque a cinco factores principales.

-Antigüedad de los créditos

-Historial de pagos

-Diversidad de créditos

-Utilización de crédito

¿Por qué es tan importante la utilización de crédito?

Todos los factores de puntuación de crédito son cruciales, pero utilización de crédito es responsable del 30% de tu puntaje general, sólo es superada por el peso de tu historial de pagos (35%.)

Como explicamos antes, la utilización de crédito mide tus saldos revolventes contra tu límite de crédito total. Los otorgantes de crédito y los emisores de tarjetas de crédito se basan en la utilización de crédito para predecir el riesgo y el comportamiento futuro. En general, cuanto mayor sea su tasa (porcentaje) de utilización, mayor es el riesgo de impago de sus saldos. Las conductas de riesgo en la toma créditos afectan la calificación de tu historial de crédito y pueden bajar tus puntos si la tasa de utilización del crédito sube.

Para comprender como construye tu tasa de utilización de crédito, reúne los estados de cuenta de tus tarjetas de crédito y suma todos tus límites de crédito. Luego suma el saldo de lo que adeudes. Por regla general los límites de crédito deben ser superiores a tus saldos de crédito. Si la divides la cantidad más pequeña entre la grande obtendrás una cifra que puedes convertir en porcentaje, ésa es la tasa de utilización del crédito.

Por ejemplo, digamos que la suma de tus límites de crédito es de 60 mil pesos, mientras que mantienes un saldo total de tus tarjetas de 10 mil, esto te da un resultado de 0.1666, que en términos de porcentaje es del 16.66%

¿Cómo beneficiarse de la tasa de utilización de crédito?

La utilización de crédito tiene un innegable impacto en tu calificación de crédito, y hay formas de aprovechar su influencia en tu favor

Mantén la tasa lo más baja posible

Si estás luchando por frenar tus gastos o dejar de depender de las tarjetas de crédito, la revisión de tu presupuesto es el primer paso. Unos pocos cambios mensuales podrían ayudar a evitar que las deudas crezcan, en ocasiones quizá necesites un periodo de austeridad para llevar todo bajo control.

Comprueba tu Reportes de Crédito

El Reporte de Crédito Especial cuenta la historia de tu vida crediticia y muestran tu prudencia y responsabilidad en el manejo de tus deudas, por lo que debes asegurarte que todos los créditos están en orden y no existe ningún olvido o error que afecte tu puntuación.

Solicita un aumento de tus límites

Si estás trabajando en la reducción de la deuda, pero necesitas una solución rápida, considera preguntar a tus otorgantes de crédito aumentar el límite en cada una de tus tarjetas. Esto no significará que debas gastar más, por el contrario, lo que buscas es que tu tasa de utilización del crédito baje, por lo que las deudas no deben subir.

Intenta cambiar la fecha límite de tus cuentas por pagar

Es difícil beneficiarse de la utilización de crédito si estás constantemente luchando contra reloj. Si los emisores de tarjetas de crédito reportan los saldos de clientes a las agencias de crédito antes de pagar su factura, puede parecer que su tasa de utilización es alta y constante. ¿La solución? Ponte en contacto con los bancos y pregunta sobre la posibilidad de mover la fecha de vencimiento a un día en donde te asegures que puedes pagar tus deudas con puntualidad.

En México nuestra cultura de crédito está apenas en sus comienzos, por lo que muchas veces nos conformamos con que se tengan los créditos en orden y pagados a tiempo, para considerar que nuestro historial está bien; pero pequeños cambios en tu historial de crédito pueden significar mejores calificaciones de crédito y, en consecuencia, esperar mejores oportunidades en tasas de interés y plazos. Los buenos pagadores son deseados por todos.

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