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La importancia del límite del crédito de tu tarjeta

Si solicitas una tarjeta de crédito, lo primero que hace el emisor es verificar tus antecedentes de crédito en una de las dos Sociedades de Información Crediticia que hay en el país enfocadas al consumidor (Círculo de Crédito o Buró de Crédito).

Si tus antecedentes crediticios son buenos, entonces se te otorgará la tarjeta por medio de un plástico y un límite de crédito que se te informará en forma verbal y luego en tu estado de cuenta.

El límite de crédito determina la cantidad máxima de dinero del que puedes disponer con esta tarjeta, lo que no significa que sea la cantidad que buscarás consumir.

De acuerdo con expertos, hay varios factores diferentes que se consideran cuando se asigna un límite de crédito, pero uno de los más importantes es el puntaje de crédito o calificación crediticia. (El otro factor importante es el ingreso, que usualmente se declara en la solicitud.)

Una persona alcanza un crédito excelente cuando ha demostrado que puede pedir dinero prestado y que lo paga a tiempo. Es probable que esta persona reciba uno de los mayores límites de crédito permitidos.

Del otro lado de la moneda, una persona que tiene un mal puntaje de crédito, pocos o ningún antecedente de crédito, obtendrá un límite de crédito bajo. Es obvio que la solicitud de crédito sería rechazada, si una persona tiene problemas de pago con sus créditos, es decir malos antecedentes en su reporte de crédito. También es posible que se rechace si la persona tiene demasiadas tarjetas de crédito y el uso de este tipo de crédito es cercano a los límites autorizados.

Para los usuarios nuevos o los que están saliendo de una mala temporada de pagos con sus créditos, el límite será bajo. El objetivo es que el riesgo de impago se minimice. Con el uso del crédito, el otorgante determinará qué tan buen pagador eres, por lo que la experiencia y la antigüedad del crédito con pagos oportunos es fundamental para obtener un aumento del crédito.

Por este motivo es importante mantener el uso del crédito muy por debajo del límite del crédito. Si el uso del crédito es cercano al límite la calificación será baja y lejana la posibilidad de recibir un aumento o la autorización de otra tarjeta.

Al uso del crédito se le llama tasa de utilización del crédito, si se usa al límite se dice que esta tasa es del 100%. Desde esta perspectiva los expertos recomiendan mantener esta tasa al 30% de uso o menos si es posible. Idealmente el 10%.

También es recomendable -no sólo para aumentar el límite de crédito, sino para mantener tus finanzas sanas- ser totalero, es decir, usar la tarjeta sólo como un medio de pago y no como una modalidad de crédito. Se es totalero cuando se paga el saldo total usado del crédito en cada fecha de pago mensual. Este escenario es el mejor, pues no sólo se mejora el puntaje de crédito, sino que además se evita pagar intereses, que usualmente son altos en las tarjetas de crédito.

Mantener una tasa de utilización de crédito baja también tiene el benefico de que se cuenta con una cantidad que puede ser utilizada en un momento dado como un fondo de emergencia en caso de ser extremadamente necesario.

La clave entonces es usar mucho la tarjeta de crédito, pero pagar rápido. Al seguirse este sistema se obtienen beneficios como puntos o planes de fidelidad, las garantías que ofrecen las emisoras de tarjetas para protección de la compra y un mejor control de los gastos.

Es importante saber que la solicitud de aumento del límite de crédito no es recomendable. Los límites irán aumentando conforme la experiencia del crédito vaya ocurriendo en niveles buenos de pago. Cuando se hace una solicitud de aumento del límite del crédito, el emisor solicitará una actualización de tu Reporte de Crédito, lo que no debe hacerse a menudo pues las consultas constantes por parte de otorgantes afectan la calificación crediticia.

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