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Créditos personales con aval o garantía

Los créditos que requieren aval o garantía prendaria son una opción para personas que están empezando a construir su historial de crédito o lo quieren mejorar, pero son aun mejor si con esos créditos tiene tasas de interés razonables.

Gracias a la información que ofrece el Buró de Entidades Financieras hemos encontrado una categoría de créditos personales que ofrece la banca tradicional con esta condición, lo que los distingue de los populares créditos prendarios que ofrecen las casas de empeño, que tienen la característica de no estar regulados por las leyes de financieras del país.

La solicitud de aval o garantía no es algo novedoso en la banca tradicional. Más bien es algo que tiende a desaparecer gracias a la información predictiva que ofrecen herramientas como los reportes de crédito de las Sociedades de Información Crediticia (burós de crédito) que ayudan a tomar mejores decisiones a las instituciones financieras para otorgar créditos.

Aunque es sumamente cómodo que no se requiera garantías prendarias o aval, hay personas que no logran cubrir las condiciones que normalmente solicitan los bancos como antigüedad en el empleo o en el domicilio. Para estas personas existe esta opción que puede ser una buena opción si se requiere dinero para la adquisición de un bien mueble que pueda transformar sus vidas.

Como se puede apreciar en la tabla siguiente no son muchos bancos lo que ofrecen este servicio, además de que en algunos casos la cobertura del crédito se limita solo a algunos estados y en casos excepcionales a todo el país.


¿Quién ofrece créditos personales con aval o garantía?

Crédito
Banco Interés (1)
Plazo Monto (2)
Sueldo (3)
Cobertura
Crédito Prendario
Bursátil
Banco Credit
Suissse (México)
10.0% 1 a 12
meses
$10,000 $0 Todos los estados
Crédito Personal
Inverliquidez
Banco Autofin
México
13.0% 10 a 359
días
$10,000 $0 CDMX, Estado de México, Guerrero,
Hidalgo, Jalisco, Morelos, Puebla
BX+ Energía
Banco Ve
Por Más
15.34% 60 a 120
meses
$60,000
$0 CDMX, Estado de México, Guerrero
Nuevo León, Puebla, Querétaro
PP Eco
Banco Azteca
24.71% 13 a 2520
semanas
$150
$0 Todos los estados
PP Eco 13
Banco Azteca 24.71% 13 a 2520
semanas
$150 $0 Todos los estados
Crédito Individual
Banco Forjadores
72% 3 a 48
meses
$60,000 $35,000 CDMX, Estado de México,
Guadalajara, Puebla, Querétaro
Plata Tradicional
13
Banco Azteca 78.05% 13 a 2520
semanas
$150 $0 Todos los estados
PP Tradicional
13
Banco Azteca 78.05% 13 a 2520
semanas
$150 $0 Todos los estados
PP Tradicional
4
Banco Azteca 78.07% 4 a 2520
semanas
$150 $0 Todos los estados
PP Tradicional
Banco Azteca 78.07% 4a 2520
semanas
$150 $0 Todos los estados
PP Cámbiate
Banco Azteca 78.66% 4a 2520
semanas
$150 $0 Todos los estados
Credimax
Motos
Banco Azteca 98.80% 13 a 154
semanas
$2,000 $1,000 Todos los estados
PP Max
Banco Azteca 115.80% 4 a 2520
semanas
$150 $0 Todos los estados
PP Max 13
Banco Azteca 115.80% 4 a 2520
semanas
$150 $0 Todos los estados
PP Express
Banco Azteca 156.90% 13 a 2520
semanas
$150 $0 Todos los estados
PrestaDondé
Plus
Fundación Dondé
Banco
256.03% 2 a 12
meses
$20 $1 Aguascalientes, Campeche, Colima, CDMX
Nayarit, Guanajuato, Jalisco, Nayarit,
Oaxaca, Yucatán
CrediDondé Fundación Dondé
Banco
256.03% 2 a 12
meses
$10 $1 Aguascalientes, Campeche, Colima, CDMX
Nayarit, Guanajuato, Jalisco, Nayarit,
Oaxaca, Yucatán

Notas

(1) Tasa de interés máxima anual

(2) Monto mínimo del crédito

(3) Sueldo mensual mínimo requerido


Poca oferta

De las 51 instituciones de banca múltiple que registra la CNBV sólo 6 bancos registran de manera formal esta oferta. Lo que puede interpretarse desde dos perspectivas.

La base de la pirámide

La primera es que los bancos que sí ofrecen préstamos personales con aval o garantía están enfocándose a un sector de la población que tradicionalmente tiene problemas para demostrar que son personas económicamente activas, ya sea porque trabajan en el sector informal o porque tuvieron un cambio reciente de domicilio.

En este sector también puede existir personas que alguna vez tuvieron problemas con su buró de crédito, lo han resuelto y los otorgantes de crédito quieren asegurarse de que el solicitante del crédito no vuelva a cometer el mismo error.

Confianza en los burós de crédito

El hecho de que cada vez haya más créditos personales que no exigen aval o garantía prendaría, quiere decir que los otorgantes de crédito están teniendo buenos resultados con los sistemas de decisión que utilizan para autorizar un crédito, entre los que destaca el reporte de crédito que permite al analista conocer con cuales instituciones tiene compromisos el solicitante y cómo es su nivel de cumplimiento.

Es importante destacar que estamos hablando sólo de préstamos personales, los bancos tradicionales pueden solicitar aval o garantía en otro tipo de créditos como pueden ser lo automotrices o los hipotecarios.


Inconvenientes

Una de las desventajas de este tipo de créditos es que, a excepción del Banco Azteca -que ofrece 11 de los 17 créditos de esa categoría- no tienen cobertura nacional. Lo que significa que este tipo de crédito está limitado a su disponibilidad en la zona en la que habitan. En el recuadro se puede ver si tienes acceso a este tipo de créditos.

Otro problema, si estás considerando ese tipo de crédito es que debes considerar que, en caso de ofrecer un aval, éste debe ser considerado como deudor solidario, es decir que si el que recibió el crédito no paga, el adeudo se le cobrará al aval y será tratado como deudor hasta las últimas consecuencias.

La garantía, desde esta perspectiva, es una mejor opción. Aunque habrá que conocer directamente con la institución cómo funciona esta opción.


Similitud con créditos prendarios

Los créditos personales con aval o garantía son similares a los créditos prendarios, que otorgan las casas de empeño, sector del que ya hicimos un comparativo, especialmente en lo que se refiere a la garantía prendaria.

Sin embargo, se debe comprender que son dos instituciones bajo reglas totalmente diferentes. Las instituciones de banca múltiple están reguladas con leyes específicas al sector financiero por lo que significa una mayor supervisión a sus actividades.

El hecho de que Fundación Dondé, que citamos en el análisis de créditos prendarios es una muestra de que las empresas que logran cumplir con los requisitos que se requieren para registrar un banco, las casa prendarías lo harían, lo que es un factor de mayor confianza para el consumidor.


Tasas de interés

Esta última consideración no aplica a los tasas de interés que se encuentra en este segmento de créditos. Es importante que estas tasas se calculan por el riesgo que implica otorgar un crédito. Entre más alto sea el riesgo, la tasa de interés será más alta. El detalle importante es que también se regula por el mercado, por lo que el papel comparativo del consumidor juega un papel muy importante.


Recomendaciones

Cómo en ocasiones anteriores, lo más importante para el consumidor es tener la información para tomar una mejor decisión. Los comparativos que hacemos tratan de comparar entre iguales, pero la necesidad de un crédito puede resolverse con diferentes tipos de crédito. Por lo que lo importante es revisar toda la información disponible para encontrar el mejor crédito disponible para nuestro perfil crediticio y potencial de pago.

Buró de Eintidades Finan

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