Créditos para auto de la banca tradicional
Podría sonar descabellado comprar un auto en plena crisis económica, pero la nueva normalidad nos ha puesto en una disyuntiva: es mucho más seguro viajar en un automóvil propio que en transporte público.
Este hecho ha despertado en algunas personas la importancia de transportarse en un vehículo propio, pues se trata de una solución que está estrechamente relacionada con nuestra salud y capacidad productiva.
Tradicionalmente los créditos para autos -que ofrece la banca tradicional- son más baratos que los personales o las tarjetas de crédito. Solo los créditos hipotecarios suelen ser más baratos, pero como veremos en el comparativo de la semana, esta premisa es relativa cuando se analizan todas las opciones.
Comparativo de créditos para auto de la banca múltiple
| Ranking | Nombre Crédito |
Banco | Plazo (meses) |
CAT Tasa Fija MN |
Enganche |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 |
Banjeauto | Banjercito | 12 a 60 |
11.6% | 0.01% |
| 2 |
Banje-auto | Banjercito | 12 a 62 |
11.9% Tasa variable |
0% |
| 3 | Crédito con Valor Futuro |
BBVA Bancomer |
24 a 36 |
14.3% | 20% |
| 4 |
Ciauto Especial |
Cibanco | 12 a 60 |
14.4% | 20% |
| 5 | Acura Finance |
BBVA Bancomer |
12 a 72 |
15.0% | 10% |
| 6 |
Honda Finance |
BBVA Bancomer |
12 a 72 | 15.4% | 10% |
| 7 |
Sukicredit |
BBVA Bancomer |
12 a 72 | 15.7% |
10% |
| 8 | Préstamo Autoprogreso Comercial * |
Bankaool | 1 a 60 |
15.89% |
25% |
| 9 |
Préstamo Autoprogreso Consumo* |
Bankaool | 1 a 60 |
15.89% | 25% |
| 10 | Consumer Finance |
BBVA Bancomer |
12 a 72 |
17.1% | 10% |
| 11 | Premium Credit |
Volkswagen Bank |
24 a 36 |
18.4% | 25% |
| 12 | Pago Inmediauto |
HSBC México |
12 a 60 |
24.0% | 0% |
| 13 | Credibajío Auto Nuevo |
Banbajío | 6 a 72 |
24.2% | 20% |
| 14 | Credito Actinver Auto |
Banco Actinver |
6 a 72 | 24.2% | 20% |
| 15 | Credibajío Auto Nuevo |
Banbajío | 6 a 60 |
25.5% | 25% |
| 16 | Inmediauto | HSBC México |
6 a 72 |
26.3% | 10% |
| 17 | Autoregio * (Seguro Financiado) |
Banregio | 12 a 60 |
28.2% |
10% |
| 18 | Autoestrene Nómina |
Banorte | 12 a 72 |
28.7% | 10% |
| 19 | Autoestrene Nómina Seminuevos |
Banorte | 12 a 60 | 28.7% | 15% |
| 20 | Autoregio * (Seguro de Contado) |
Banregio | 12 a 60 |
28.8% | 10% |
| 21 | Autoestrene | Banorte | 12 a 72 |
31.2% | 10% |
| 22 | Autoestrene Seminuevos |
Banorte | 12 a 60 |
31.2% | 15% |
| 23 | Multiva Auto |
Multiva | 12 a 48 |
31.6% | 20% |
| 24 | Credit Usados |
Volkswagen Bank |
12 a 60 |
32.1% | 20% |
| 25 | Credit | Volkswagen Bank |
12 a 60 |
34.7% | 15% |
| 26 | Mi Auto* |
Autofin México |
39.7% | 39.7% | 15% |
Notas
*Los créditos que tienen esta marca significan que en su cobertura solo cubren algunos estados del país
Plazo: plazo del crédito
CAT: Costo Anual Total
Enganche: Proporción en porcentaje del costo total que debe aportar el consumidor
¿Qué tan buenos son estos créditos?
En el buró de entidades financieras se encuentra registrados 235 créditos para autos de diferentes sectores, desde banca tradicional, de desarrollo, Sofomes ENR y ER, Financieras Populares o Cajas de Ahorro. Debido a la complejidad de la oferta decidimos presentar sólo las del sector de Banca de Desarrollo y Banca Múltiple, que son las más accesibles desde punto de vista de infraestructura y reconocimiento de marca.
La tabla esta ordenada por Costo Anual Total (CAT), de menor a mayor. Es necesario subrayar que hay además de las condiciones que usualmente solicita los bancos para un crédito, en este caso algunos pueden ser específicos para una marca de autos o un tipo de consumidor. Sin embargo la referencia es importante para tomar una decisión.
Banjercito la mejor opción en general
La banca de desarrollo es sin duda la que ofrece mejores opciones tanto desde el Costo Anual Total hasta el monto que solicita de enganche, la misión de esta institución es no sólo de atender a personal militar, sino a cualquier ciudadano, pero si estás interesado deberás preguntar directamente si estos créditos están disponibles.
Banca Múltiple BBVA Bancomer y CIBanco
En el sector de Banca Múltiple los mejores son Crédito con Valor de BBVA Bancomer y Ciauto Especial de Cibanco, con 14.3% y 14.4% respectivamente, ambos solicitan el 20% del valor del vehículo que se quiere adquirir.
Con tasa de hasta 2% más de Costo Total Anual se encuentran cinco créditos, pero sólo con un banco más que es Bankaool, que tiene una oferta limitada hasta a ciertos estados.
A partir de esta información podemos deducir que BBVA Bancomer y Cibanco son las mejores opciones para todo los estados de la banca múltiple, el resto de los créditos tienen cifras de CAT más altas, las que puede ir creciendo hasta el 39.7% como es el caso del Banco Autofin.
Auto en tiempos de crisis
Cuando se está analizando un crédito para adquirir un auto se debe tomar en cuenta varias consideraciones que nos permitan tomar una decisión que nos traiga bienestar y no se convierta en una carga difícil de pagar por tomar una decisión impulsiva.
Estas son algunas de ellas:
Un auto es un satisfactor con poco valor patrimonial
Debido a la depreciación, considerar que se está aumentando el patrimonio es un espejismo que se borra con el tiempo. Es importante comprender que se está adquiriendo un producto que satisface una necesidad, es decir es un gasto que se debe de considerar adecuadamente en el contexto de nuestros gastos e ingresos.
Solo sería una inversión si te dedicaras a la compraventa de autos y no lo usaras para tus necesidades personales.
Los intereses bajos no son ganancia
Incluso la compra de autos a crédito con tasa cero, no cambia la premisa anterior. Cualquier pago de tasa de interés aumenta el gasto de la compra de un auto. Con los créditos ganamos el beneficio de tener el bien para satisfacer la necesidad en el momento que está presente. Esta necesidad es lo que justifica el gasto.
No te enganches con el enganche bajo
Es muy atractiva la idea de adquirir un auto a crédito con el monto más bajo de enganche, nos da la idea de abundancia. Pero a menos que tengas una idea rentable para usar el dinero del enganche en otro tipo de inversión, es mejor pagar el auto en el menor plazo posible y desde esta perspectiva un enganche más alto puede ser de gran utilidad.
Analiza tus opciones financieras
Posiblemente tu análisis se enfoque en las cualidades técnicas del auto y el tipo de reputación que tenga la marca que te gusta. Pero el análisis financiero es fundamental. En la tabla no sólo hay una amplia variedad de créditos, en el rubro de créditos de auto hay más de 200 opciones que conviene revisar, además de que existen otras modalidades de adquisición como es el arrendamiento financiero o el autofinanciamiento que ya analizamos antes.
Como usar esta información
Como mencionamos antes existen más de 200 créditos registrados en el buró de entidades financieras, lo que puede saturar a cualquier persona dispuesta a encontrar la mejor opción. La tabla que presentamos puede servir como marco de referencia para hacer el comparativo. Sin embargo, es importante tomar en cuenta que los cambios son constantes y que hay que validar directamente con el banco cuál es su propuesta real.
Debido a los diferentes opciones que hay para adquirir un crédito y sus gastos relacionados, consideramos que el CAT es la mejor referencia para hacer el comparativo, pues en algunos casos esta cifra puede ser significativamente diferente a la tasa de interés que anuncian públicamente.
Consideramos que las ofertas fáciles de comprender son las de la banca múltiple, pero es importante tomar en cuenta que hay fabricantes de autos que ofrecen créditos directos a través de otras figuras financieras como las SOFOMES, las cuales pueden ofrecer mejores opciones que los bancos.
Lo importante es comprender que todas las empresas están obligadas a presentar sus propuestas de crédito bajo los mismos parámetros por lo que es importante hacer los comparativos e investigar el tipo de empresa y sus reclamaciones en el mismo Buró de Entidades Financieras.
Las opciones aquí presentadas requieren de los requisitos que los bancos suelen solicitar: antigüedad en el empleo, uso del crédito, buró de crédito y si es necesario aval u obligado solidario. Para obtener ventajas de estos créditos es muy importante revisar constantemente nuestra situación en el reporte de crédito y nuestro calificación o score de crédito.
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