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Créditos hipotecarios más baratos

El crédito hipotecario es la corona del rey de los créditos. El cuidado que las personas tienen por mantener limpio su buró de crédito y una alta calificación o score de crédito es para que cuando hay oportunidad de adquirir un gran crédito se pueda obtener bajo las mejores condiciones posibles y con facilidad. Esta oportunidad por regla general se llama hipoteca o crédito hipotecario.

La meta de cualquier persona que piensa en su patrimonio es tener una casa propia, aunque nunca es fácil reunir el 20% del valor de la vivienda que solicita el banco y mantener una constante en nuestros ingresos. Una casa propia es importante en tiempos de crisis y en tiempos de progreso y por eso está presente en la mente de la mayoría.

En este contexto ¿cómo se encuentra la oferta de créditos hipotecarios en México? En Vive con Crédito hicimos un análisis comparativo de la oferta de los bancos de créditos hipotecarios destinados a la adquisición de vivienda.


Créditos hipotecarios de la banca tradicional en México

Ranking Nombre del crédito
Banco CAT
(1)
Sueldo
(2)
Cobertura
limitada
1
Hipoteca Free Adquisición Pagos Congelados
Santander
9.6%
$7,500
No
2
Hipoteca Free Adquisición Pagos Creciente Santander 9.6%
$7,500 No
3
Adquisición Valora
Scotiabank
Inverlat
9.98%
$10,000
No
4
BX+ Casa Tradicional con Olbigado Solidario
Ve por Más
10.08%
$19,000
No
5
BX+ Casa Tradicional sin Olbigado Solidario Ve por Más 10.08% $19,000
No
6
Hipoteca Fuerte
Banorte
10.10%
$12,014
No
7
Crédito Hipotecario Mifel
Mifel
10.16%
$7,500
Si
8
Adquisición Pagos Ooportunos
Scotiabank
Inverlat
10.18%
$10,000
No
9
Inburcasa Adquisición Vivienda
Inbursa
11.20%
$8,000
No
10
Inburcasa Adquisición Sears
Inbursa
11.20% $8,000 No
11
Crédito Hipotecario HSNC Pago Bajo
HSBC
11.30% $8,500
No
12
Crédito Hipotecario HSNC Pago Fijo
HSBC 11.30% $8,500 No
13
Crédito Hipotecario Mifel
Mifel
11.54%
$35,000
Si
14
Hipoteca Perfiles a tu Medida
CitiBanamex
11.60% $15,000 Si
15
Hipoteca Perfiles CitiBanamex 11.70% $15,000 Si
16
Hipoteca Santander Adquisición Pagos Crecientes
Santander
11.80% $7,500 No
17
Hipoteca Santander Adquisición Pagos Congelados Santander 11.90%
$7,500
No
18
Hipoteca Naranja Flex
Banregio
12.00% $14,500 Si
19
Hipoteca Naranja Flex con Avales Banregio 12.00% $14,500 Si
20
Hipoteca Verde Adquisición Pagos Congelados
Santander
12.10% $7,500
No
21
Hipoteca Verde Adquisición Pagos Crecuebtes Santander 12.10% $7,500 No
22
Hipoteca Fija BBVA
BBVA
Bancomer
12.60% $10,100 Si
23
Hipoteca Fija Creciente BBVA BBVA
Bancomer
12.80%* $10,100 Si
24
Hipoteca Vertical
Banregio
12.80% $14,500 Si
25
Hipoteca Vertical con Avales Banregio 12.80% $14,500 Si
26
Adquisición de Vivienda
Banregio 13.20%
$14,500 Si
27
Adquisición de Vivienda con Avales Banregio 13.20% $14,500 Si
28
Hipoteca 1+1 Banregio 13.20% $14,500 Si
29
Hipoteca 1+1 con Obligado Solidario Banregio 13.20% $14,500 Si
30
Tu opción México
BBVA
Bancomer
13.80% $10,100 Si
31
Hipoteca Creciente Santander Adquisición
Pagos Congelados
Santander
14.60% $6,500 No
32
Hipoteca Creciente Santander Adquisición
Pagos Crecientes
Santander
14.70% $6,500
No
33
Crédito Hipotecario Multiva
Multiva
15.70% $13,000
No
34
Credhito Hipotecario tu Casa
Afirme Adquisición
Afirme
16.10% 0
No
35
Mi Casa mi Banco
Mi Banco
16.70% $15,000
Si

(1)CAT: Costo Anual Total

(2) Sueldo: Sueldo mínimo que se requiere para solicitar el crédito

**Tasa de interés máxima, el banco expone que no puede compararse por tener condiciones únicas, por ejemplo 10% engache a diferencia del resto que solitica 20%

Fuente Buro de Entidades Financieras


¿Están hoy más baratos los créditos hipotecarios?

Descubrimos que la oferta de la industria supera las 500 opciones, por lo que decidimos reducirla en un segmente que fuera de interés para la mayoría y una referencia para el resto de las personas. Consideramos que la oferta de la banca privada que está destinada a la adquisición y que ofreciera tasa de interés fija era la mejor referencia para todo tipo de personas que quieran adquirir un inmueble o tener una forma de comparar la oferta si lo que desean es comprar un terreno, mejorar su vivienda u obtener liquidez para responder a retos específicos.

La tabla está ordenada por Costo Anual Total (CAT) de menor a mayor y no requiere demasiada explicación. Los valores fluctúan entre un CAT del 9.6 y 16.7, lo que hace una diferencia determinante, debido al peso que tienen los intereses en un crédito que dura en promedio 15 años o más.

Aunque algunos funcionarios de la banca insisten en que los créditos hipotecarios están en su mejor momento en mucho tiempo, la realidad es que desde hace algunos años las tasas han estado variando unas veces al alta otras a la baja dependiendo de la oportunidad de crecimiento.

En una perspectiva rigurosa podemos decir que la tasa sigue siendo alta si se considera que la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE) ha ido bajando desde hace tiempo y que actualmente ronda los 4.25 puntos, podemos decir que los créditos hipotecarios están a más del doble de esta tasa, algo que no es ideal debido a que usualmente los créditos hipotecarios son los que normalmente ofrecen las tasas más bajas de los créditos.


Una perspectiva panorámica

Como se puede ver en la gráfica que presentamos a continuación esta tasa ha mantenido cierta estabilidad durante varios años, por lo que también se espera que esto ocurriera con la tasa de interés hipotecaria. De acuerdo con los datos que ofrece el Banco de México en 2017 Mifel ofrecía una tasa del 9.25 que es ligeramente más baja de lo que ofrece ahora Santander de 9.6

Evolucion Tasa TIIE

Fuente Banxico

Un aspecto que consideramos importante de destacar es que sólo analizamos créditos con tasas fijas. Existen créditos con tasas variables que pueden tener actualmente intereses más bajos, pero debido a que la gente busca lo más barato para una decisión de muchos años, la comparación de un crédito que no variará con el tiempo es fundamental para llegar a conclusiones. La tasa fija permite al solicitante de un crédito saber con certeza cuánto pagará durante el tiempo que dure su hipoteca.

Para que este comparativo tenga sentido no debes olvidar que estás adquiriendo un servicio de mercado y que tienes derecho a buscar tu mejor opción, no la que te ofrezcan. Muchas veces pensamos que nos hacen un favor al prestarnos tanto dinero, pero no es así, los bancos ganan dinero en estas operaciones y tu mejor alternativa para obtener el mejor crédito es no adquirir lo primero que te ofrezcan, sino hacer todas las comparaciones que sean necesarias


¿Es momento de adquirir una hipoteca?

La respuesta a esta pregunta no puede generalizarse, todo depende de la situación de cada persona, de su certeza de ingresos y de su potencial de pago y de crédito. Pero pueden hacerse algunas consideraciones.

Valor patrimonial

Los créditos hipotecarios que permiten adquirir propiedades de las que tenemos la seguridad que subirán de valor son muy valiosos para incrementar nuestro patrimonio, pues en un crédito hipotecario el monto adeudado se queda fijo mientas el valor del inmueble crece. Sin embargo, para que esta decisión tenga sentido tenemos que elegir una propiedad de la que tenemos la certeza que realmente crecerá, comparas especulativas o que pueden bajar su valor por ubicación o uso del suelo no funcionan para obtener este beneficio.

Comprender lo que se está adquiriendo

Un aspecto que se debe estudiar con detenimiento es el crédito mismo. Es importante entender muy bien cómo funcionan las tasas de interés, si pueden variar, si se puede pagar por anticipado o si requiere de anualidades o cualquier otro gasto que se debe considerar.

La mayoría de las inconformidades que hay respecto a la adquisición de un producto o servicio, entre los que también se encuentran los créditos, es la falta de comprensión por parte del comprador de lo que está comprando. Las hipotecas son una de las compras más altas que haremos en la vida, por lo que es importante entender bien las condiciones de la hipoteca

La crisis

La pregunta más válida para plantearse es si vale la pena hacer una compra de un inmueble en tiempos de crisis. Es un saber popular que los bienes raíces son de las inversiones más seguras que pueden existir en todos los tiempos, por lo que nadie duda de que si se puede comprar un inmueble hay que hacerlo.

Sin embargo, hay dos aspectos a considerar en la situación actual. La primera es que, si los bienes raíces suben, esto sólo nos beneficiará si estamos en posibilidades de pagar el crédito que estamos adquiriendo. Confiar en comprar un inmueble para luego ponerlo en renta y pagar de ahí la hipoteca es un pensamiento audaz que no siempre funciona, especialmente en tiempos de crisis.

El otro aspecto es que esta crisis es un poco diferente a los demás y en este caso no podemos descartar el riesgo de que los valores de los bienes raíces se vengan abajo. Aunque esta caída puede ser temporal, la situación más importante para analizar es elegir en el momento oportuno, donde tanto las tasas de intereses como los valores sean lo más bajo posible

Los beneficios de la ley que los regula

Por supuesto no s trata de esperar demasiado. Particularmente en los créditos bancarios, siempre existe la posibilidad de traspasar el crédito a otro banco cuando descubramos que hay mejores condiciones y vale la pena el cambio.

Las leyes financieras que regulan los créditos hipotecarios hay muchos beneficios para el consumidor que se deben aprovechar, por lo que se puede adquirir con mayor confianza un crédito que este regulado por las autoridades financieras.


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Aclaración

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