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Buros de crédito y financiero en México

¿Cuántos burós de crédito existen? ¿tres? ¿Por qué nunca se menciona el tercero? ¿es verdad que son del gobierno?

A pesar de los esfuerzos de divulgación que hacen las instituciones y autoridades financieras, estas dudas persisten porque hay confusión en los nombres reales y el papel que tienen cada institución que se conoce como buró

Si en un buscador de internet se teclea la palabra clave “buró de crédito” aparece en primer lugar una sola empresa el Buró de Crédito, pero no hay mucho más en las primeras posiciones de estos buscadores que ayuden al consumidor a entender cuantos burós hay en México y a qué se dedican.

Con el fin de contribuir a los esfuerzos para dar claridad a este tema, presentamos este comparativo en donde decidimos incluir lo que hace el gobierno que es algo radicalmente diferente a los burós de crédito, pero que se creó como una respuesta de equilibrio de información que requiere el consumidor para tomar una decisión de crédito.


Burós de Crédito y BEF

Institución Objetivo RCE* Precio en
Internet
Otros servicios al consumidor
Buró de Crédito
Procesan información de diferentes instituciones financieras y de servicios para crear expedientes personales de crédito Consolidado
$35.6
Pesos MX
Alertas de cambios en expediente, bloqueo de buro, score de créidto, precalificación de créditos
Círculo de Crédito
Procesan información de diferentes instituciones financieras y de servicios para crear expedientes personales de crédito
Consolidado
$34.2
Pesos MX
Calificación de crédito, avisos de cambio en expediente, solicitud para reclamación o impungación un RCE
Buró de Entidades Financieras
Herramienta de consulta para conocer el comportamiento de las instituciones financieras y los productos que ofrecen
No tiene
No aplica
No ofrece por sí misma. Este buró es una herramienta de Condusef que si ofrece más servicios al consumidor

*Nota: RCE= Reporte de Crédito Especial, un documento que emite cualquiera de los dos burós de crédito y que por estar consolidados reportan la misma información, aunque ordenada diferente.


Los burós

Como explicaremos más adelante, desde un punto de vista práctico, no son tres burós de crédito, sino dos y ambos provienen de inversiones de capital privado

El tercer buró que no es de crédito sino de entidades financieras si el del gobierno, pero no es una institución sino una herramienta que ofrece la Condusef para que los consumidores conozcan la oferta de servicios financieros que entidades autorizadas ofrecen en México.

Otra razón por las que es difícil saber de la existencia de los burós de crédito es que su nombre legal es Sociedades de Información Crediticia (SIC, por sus siglas), una forma de llamarles que sólo los especialistas lo usan.

El término “buró” viene del francés bureau que describe una oficina, despacho o agencia que se dedica a gestionar o dar servicios de terceros. En el caso de los burós de crédito su papel es gestionar la información de créditos y de sus pagos de los usuarios de crédito de las instituciones que contratan los servicios de un buró de crédito

Lo que los burós de crédito hacen es crear expedientes personales con toda esa información, con el fin de que las mismas empresas contratantes de sus servicios puedan consultar no sólo la información de los créditos de sus consumidores, sino la de otros créditos que estos usuarios han contratado con otros bancos.

Los burós de crédito en México están regulados por el gobierno federal a través de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, el Banco de México y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores que se encargan del cumplimiento de la ley específica para ellos que se conoce como Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia.

Actualmente hay sólo dos burós de crédito autorizados para operar como Sociedades de Información Crediticia: Buró de Crédito y Círculo de Crédito.

Buró de Crédito

El primer buró de crédito en México surgió en 1996 por una necesidad de los bancos más importantes por contar con información de lo que sus clientes contrataban con otros bancos, de modo que, con la alianza de un buró con trayectoria internacional, Trans Unión de México fundaron Buró de Crédito que se enfocaba únicamente a consumidores, es decir personas físicas. Esta misma asociación de bancos se unió dos más tarde con otra empresa con trayectoria internacional, Dun & Bradstreet para dar servicio también a créditos que se otorgan a empresas.

Debido a que Buró de Crédito tiene aliados diferentes para consumidor y otro para empresas se le ha considerado como dos burós diferentes, lo que lleva a la confusión. Como veremos en el siguiente pael otro buró de crédito que o también tiene diferenciada la atención al consumidor y a las empresas, por lo que para facilitar la comprensión de lo que hace cada buró de crédito consideramos a Buró de Crédito como un solo buró que atiende al mercado con aliados diferentes, dependiendo si es consumidor o empresa.

Círculo de Crédito

Casi una década después nació Circulo de Crédito, como una solución a la necesidad que tenían las entidades financieras de tener una opción más a las que los bancos habían diseñado, su mercado original fue con empresas que daban créditos a personas con menores recursos, pero este fue el nicho donde se concentró sólo al comienzo de sus operaciones, con los años y la llegada de nuevas instituciones financieras, bancos, fintech y la diversificación de empresas de servicios, esta SIC amplió su mercado a otros sectores del mercado.

Como explicamos antes, Círculo de Crédito, tiene una división para dar atención al consumidor y otra para dar atención a empresas, no hay confusión en este caso de que sean uno o dos burós de crédito. Es una sola empresa con dos divisiones o nichos de mercado.

Reporte de Crédito Especial

Como se puede apreciar en el recuadro, los burós de crédito ofrecen diferentes servicios al consumidor. El principal es el Reporte de Crédito Especial, que es un informe de la situación del expediente del consumidor al momento en que se solicita.

Por ley estos reportes están consolidados, es decir contiene información de ambos burós de crédito, de modo que se puede consultar en cualquiera de los dos burós. Este reporte es gratis una vez al año, pero si se consulta más de una vez el costo, como se puede ver es sumamente accesible en cualquiera de las dos instituciones.

Cada institución tiene diferente formato para presentar el reporte, pero esencialmente es la misma información.

Es importante entender que las empresas que otorgan crédito u ofrecen servicios a diferentes empresas. Es decir, Buró de Crédito tiene clientes que Círculo de Crédito no tiene y viceversa, Círculo de Crédito tiene clientes que no tiene Buró de Crédito, de modo que en caso de que tengas que hacer una aclaración es importante que identifiques, en el Reporte de Crédito Especial, a cuál buró podrías tener que hacer una reclamación. Esto depende de la institución donde hayas solicitado un crédito o estés pagando algún servicio.

Buró de Entidades Financieras (BEF)

En estricto sentido este buró no debería estar integrado en este comparativo, pues no es un buró de crédito, pero consideramos importante hablar de él para poder señalar porque se diferencia de las SIC

Esta herramienta sí es del gobierno federal, ya que es un servicio que ofrece Condusef para apoyar al consumidor con información sobre las entidades financieras. Es la página donde se puede consultar se pueden ver las calificaciones que da Condusef a las entidades financieras de acuerdo con el cumplimiento de los requisitos de ley, así como de las reclamaciones que reciben por parte del público y su resolución.

Desde una perspectiva amplia, se puede decir que el Buró de Entidades Financieras es el "equivalente" para el consumidor de lo que los burós de crédito son para las instituciones otorgantes de crédito: una fuente de información para conocer mejor a la contraparte con quien se acuerda un crédito.

A diferencia de los burós de crédito que tienen actualizada su información, el BEF por la misma forma en que fue concebido puede presentar información desactualizada. Por ejemplo, en esta fecha que estamos en el cuarto mes del 2021, la información que contiene es de más finales del 2020.

Esta falta de oportunidad en la actualización de la información propicia que los datos contenidos en este buró ya no estén siendo ofertados en las mismas condicione en los bancos, por lo que debe confirmarse esta información con los mismos bancos en caso de que se vaya a tomar una decisión.

Dos burós de crédito, un Buró de Entidades Financieras

Para concluir enfatizamos que hay sólo dos burós de crédito autorizados para operar como tales en México. Su nombre legal es Sociedades de Información Crediticia. El tercer buró es una herramienta gubernamal par ainformación al consumidor que se llama Buró de Entidades Financieras.


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Aclaración

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